保监会负责人解读奇葩险：获赔率极小 高温险被点名

本报2013年8月30日预测，中秋能看到月亮，赏月险稳赚不赔

本报2014年3月19日预测，连续5日指数爆表可能性极小，雾霾险获赔率为零

本报2014年5月23日预测，出现37℃高温仅有4天，高温险赔不着

　　赏月险、高温险、世界杯遗憾险……这些奇葩险在夺人眼球的同时又饱受争议。今天上午，保监会财险监管部负责人向《法制晚报》记者透露，奇葩险以普通保险的名义申报通过后，改头换面进行噱头销售。摇号险、彩票不中险带有赌博性质，已被叫停；高温险的投保人获赔概率极小，费率厘定不合理，属于暴利产品。

　　叫停

　　带有赌博性质 “摇号险”不是保险

　　近日，保监会下发通知，严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

　　如何判断奇葩险带有赌博或博彩性质呢？保监会财产保险监管部产品处处长曹海菁表示，判断有两个关键点，“首先要是针对人身或者财产造成损害的事件，其次是事件发生时，对被保险险人应该具有保险利益。而赌博性质的产品这两点都不符合。”

　　对于此前市场上出现过的奇葩险，曹海菁认为，“有些属于恶意炒作，比如摇号险、彩票不中险，明确带有赌博性质，都不是保险事件。”她说，保险产品设计应遵循社会公德，明显存在违反社会良俗的，都属于恶意炒作。

　　目前巴西世界杯正酣，多家保险公司趁势推出了形形色色的 “世界杯概念险”，“足球流氓险”、“世界杯遗憾险”等，赚足了市场眼球。但从实际销售情况来看，“只赚眼球不赚钱”，比如众安保险推出的“喝高险”等4款世界杯系列保险产品在售，成交记录均不超过千件。

　　点名

　　费率不合理 高温险太“暴利”

　　曹海菁说，保险事件本身有损失率，损失率和保险费率挂钩，但在损失率非常小、甚至可能没有的情况下，用噱头卖保险，就是暴利产品。

　　比如高温险，10天的销量就超20万份。“高温险是指数型险种，连续几天高温后，可能对人体造成伤害。但如果产品最后呈现的数据显示，能够触发保险理赔的概率小之又小，投保人获赔比率非常小，就是费率厘定不合理。”曹海菁说。

　　曹海菁解释，在还没有基础数据的情况下，不能断定产品是否为赌博性质的保险。一方面，保险公司产品要有经营结果，其次，如有其他机构拿出数据能够证明，在保险触发条件下基本不能理赔的，也能从侧面说明保险的费率设定不合理。

　　报道回顾

　　本报此前曾报道赏月险、雾霾险、高温险等保险产品，通过历年的气温、污染指数等权威数据进行数理统计和分析，在这些保险推出阶段，预测被保险人的获赔几率。比如雾霾险，分析发现，出现保险设定的天气条件的几率几乎为零。保险公司稳赚不赔，说明保险费率设定不合理。

　　对话

　　通过审批 奇葩险改头换面销售

　　存在问题的奇葩险为何能通过审批上市销售？对此，保监会财产保险监管产品处处长曹海菁给予了解答。

　　法制晚报：这些奇葩险是否通过了审批？

　　曹海菁：已经开售的保险产品是通过了审批的。根据相关规定，保险公司申报产品审批，应由其总公司向保监会提出，保监会向保险公司出具收文回执，并组织专家对审批产品进行评审，经批准后方可销售。

　　法制晚报：既然不符合保险产品原理，审批为何能通过？

　　曹海菁：保险公司在申报这些产品时，并不叫高温险、喝高险之类的名字，比如喝高险申报的就是人身意外伤害险，但在宣传和出售时借着世界杯的由头改了名字。

　　法制晚报：截至目前叫停了哪些险种？

　　曹海菁：目前已经叫停的有雾霾险、摇号险，其他在售产品正在观察中。

　　法制晚报：在销售环节将有哪些监管措施？

　　曹海菁：保监会将加大对违规开发保险产品的保险公司的处罚力度，一旦发现将坚决“叫停”相关产品，并在一定期限内禁止申报新的保险产品。比如仍在售的“足球流氓险”，我们正在观察，如果赌博性质确凿，将进行处罚。（记者 易朵）