2008年真是令人受饱受惊吓的一年，固若金汤的国际商业巨擘接连传出营运危机，从金融的AIG、花旗、雷曼兄弟、美林到产业的美国通用汽车等无一幸免，连带着台湾的经济也随着全球景气影响，所有经济专家或投资分析者都提及明年景气不乐观，产业界也陆续传出裁员风，而领死薪水的粉领族们，增加本业收入的机会有限，当然得靠投资增加其它收入了！

　　在这个动荡的景气里，投资当然只得小心谨慎，要让每一分钱发挥最大效用，用小钱慢慢咬出大钱！

　　1 存款安全性高 快占银行便宜

　　2009 年景气令人捉摸不定，选择保守型的投资工具比较适合讲求稳定性与安心感的女性。近期央行不断的降息，如果能够好好善用的话，可作为来年资产配置或累积其它投资资金的工具。

　　银行存款可以分成活期存款、定期存款及组合式存款等。活期存款顾名思义就是可以随时存取的方式，这种方式的利率较低，但是变现性最为方便，它又可以分为活期存款及活期储蓄存款；定期存款的

　　利率较高，它是要到一个期限之后才可以提领出来，可以分为多种的方式，包括整存整付、零存整付、整存零付及存本取息等方式。如果目的是想要累积财富，那么零存整付利率较高，是较适合的选择项目。加上这是一种必须固定一段时间存入一笔钱，到期之后再一次领回，可以强迫自己每个月存下固定的钱。

　　组合式存款可以分成综合存款、自由存款及套餐式存款。综合存款指的是可以将定存和活存之间互转，但是在定存转活存的时候，必须损失一些利息。自由存款可以不定期地存入一小笔一小笔钱，到期后再拿回来，和零存整付有点类似。

　　近期市场上部份银行因资金流动性问题，纷纷利用短期高利率项目吸引存款，虽然这些银行体质可能不良，不过因为到年底之前所有存款都受到政府存保全额保障，不妨可以趁这时小小占一下便宜！银行存款的利率变动会影响你的金钱变化，所以若选择这项工具可善用你买衣服的敏感度，货比三家绝对不吃亏。

　　No! 外币存款

　　金融风暴让全球景气急速衰退，欧美近期频频降息，其实利率并没高出台湾太多还得承担汇率的风险，不建议做外币定存！

　　2 基金 咸鱼翻身的机会

　　2008年金融风暴，让很多人都想停扣自己的基金，因为报酬率都在负数，是否明年就不要碰基金了呢？其实，如果你手上的金钱资本不够多，但又想透由金融工具让自己拥有增加资产的机会，共同基金也许是可以考虑的另一个方式。

　　共同基金是集合一群人的钱，交由基金经理人来做统合运用。而定期定额基金，是每个月固定从存款账户中扣除，有强迫存款的好处，又有风险分散的好处。由于进场时点分散， 风险也同时分散，并且平摊了投资成本。每个月在固定日期扣款，当证券市场上涨时，基金净值上扬，当月购买的份额较少，达到逢高调节的效果；而当证券市场下跌，基金净值修正之际，当月购买的份额自然增多，达到了逢低加码的策略。定期定额购买基金为长线投资增加安全性。

　　依照今年的景气状况，建议可选择较保守的基金类型，例如：债券型基金。但基金的选择却必须认真对待，自己要清楚购买的基金内容，因为光一个债券型基金就会有不同的投资内容。不要只凭过去的数字或基金的名称就下决定。尤其不要认为已经交给专业人员协助处理，自身就可以完全不理会。

　　今年布局还是首重风险的管理，建议提高债券部位的比重至6成以上，股票型基金宜避免单一产业、单一国家以分散风险，建议以环球股票基金为主配上5~10%与景气相关性较低的产业(如：医疗生技、公共事业、水资源....)。懒得自己动脑的，建议40%环球债券基金＋60%环球平衡基金别妄想会有前2年的高报酬，安全是明年最重要的！

　　看见生活中的黄金股票

　　YES！

　　问问自己就算没钱，有哪些是一定会消费的？讲手机？到超市或量贩店买东西？玩在线游戏……，记得这些在你身边跟你日常生活息息相关的题材就是明年最好的投资标的！

　　NG！

　　现在最热的两岸题材，实质上的收益最快也得2年才会实现，建议先观望别太快出手！

　　结论：

　　2009年的投资动态宜保守，不管选择哪一种投资工具下手，都别忘了，要不断的增加投资自身财商能力。投资绝对不是把钱买了投资工具就放着不管，或是听信他人的建议就将钱交出去了。就像买保养品一样，依照不同的肤质买不同的保养品内容，随着季节的转换需看自身的肤质转变，而调整适合的保养品。常说没有丑女人只有懒女人，相对的没有穷女人只有懒得理财的女人！

　　Tips　高财务智商三部曲

　　*先盘点自身财务的起点。

　　*订定个人财务目标。

　　*寻找适合自身的投资工具。

　　驯钱师财商研究中心执行长邱淑芸提到，7成以上的人常误以为理财就是直接购买投资工具，完全不认为要先提高自身的财商能力。而基本的财务智商就是非常清楚自身财务状况，拥有充足的财务知识，做出良好决策判断。

　　(摘编自台湾《bella侬侬》杂志2009年1月号 作者：SUN)