武汉下月起房贷减负 50万贷20年每月少还150元

　　受央行6月和7月两次降息利好，下月起，房贷一族有望“减负”。以贷款50万元，20年期限为例，每月将少还150元。

　　王先生申请了一笔50万元20年期限的贷款，3日，他到航空路某银行询问如何办理提前还房贷。银行人士给他算了笔账，按照等额本息方式，目前利率为7.05%，每月还3892元。从下月1日开始，利率降为6.55%，每月需还3742元，减少150元。

　　每年1月1日，大部分银行会根据新的贷款利率，对存量房贷利率进行调整，不少购房者选择在1月1日前提前还贷。

　　多家银行表示，近期询问提前还房贷的百姓明显增多。缘何利率处于下降通道中，提前还款反而增加？南湖某国有银行客户经理分析，主要是百姓没有好的投资渠道。“目前股市等投资渠道不景气，不少有闲钱的百姓选择提前还款。”

　　中行理财师吴丹建议，是否选择提前还贷，取决于现有投资渠道收益是否高于贷款利率，如果短期内有高收益项目投资，可考虑后期再还贷。

　　内业人士建议，两种情况下不必急于还清贷款，一是等额本金还款期已过三分之一，此时已将大额本金归还，剩下小额本金产生的利息不多；二是等额本息还款已到中期，此时已经还了大部分利息，提前还贷意义也不大。

　　房贷新利率下月起兑现 百万贷款月供少300多元

　　“房奴”们有福了！今年的两次降息利好将于2013年1月1日一次性兑现，下月起，所有“老房贷”的月供款将减少。而年底正是提前还贷高峰期，银行提醒市民，降息通道中，提前还贷并不一定划算。

　　下月起，“老房贷”的月供款能降低多少呢？昨日，工行一位理财师帮记者算了一笔账，以贷款100万元、期限20年为例，如果执行基准利率，在两次降息前，5年期以上房贷基准利率为7.05%，月供为7783.03元，连续两次降息后，贷款基准利率降至6.55%，月供降至7485.20元，每月少还款297.83元。 二套房节省的贷款利息更多。同样是贷款100万元、期限20年，两次降息后，月供可由8212.57降至7876.52元，每月可少还336.05元。

　　“现在提前还贷的人很多，但基本上都是利率上浮了1.1倍的那些客户。”昨日建行一位客户经理告诉记者。“对于正在享受房贷利率7折优惠折扣的借款人，在连续降息政策环境下，最不应该提前还贷。”一位银行人士称，在2008年买房贷款的借款人，有很多人享受7折优惠利率。而现在首套房贷利率最低只有8.5折。该人士算了一笔账，对于前几年拿到7折优惠利率的客户来说，目前5年期以上基准贷款利率为6.55%，享受7折优惠的客户真正贷款利率也仅为6.55% 0.7即4.585%，和目前5年期以上公积金贷款4.5%的利率水平相当。而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。在目前贷款优惠越来越少的环境下，将7折优惠贷款提前还掉并不是好的选择。

　　提前还贷不划算，怎样才能减轻贷款的压力呢？“房贷理财产品也能起到同样效果。”记者了解到，目前已有多家银行推出具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而节省利息支出。

　　另外，银行人士建议市民可以选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到有明显投资机会时进行投资。目前，银行主推的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，很多短期理财产品年化预期收益高达4%-5%。