敬老爱老不能止步重阳节 “以房养老” 任重道远

　　刚刚过去的重阳节除了传统观念上 “九九”谐音“久久”的重阳佳节外，还是自2012年12月28日法律明确每年农历九月初九为老年节后的第一个老年节，在这个特殊的日子里，与老年人晚年生活息息相关的 “以房养老”问题引发的探讨热度不减，在这一话题得到社会广泛关注的同时，借着节后的余温记者试图去走近、聆听老年人的真实想法，或许透过他们的只言片语将带给我们更深层面的思考。

　　老人：

　　传统观念影响养老新选择

　　今年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，这种“倒按揭”的形式为养老途径提供了新选择，然而为数不少的老年人却因为种种原因的担心对此并不“买账”。

　　据了解，老年人对“以房养老”的担心和不敢轻易尝试主要是受传统观念的影响较大，民间流传的老话“养儿防老”的传统养老思想在多数老人心中早已生根，不容易轻易动摇，特别是在现今中国大多数老人由子女抚养的现实情况下，即使有的老人住在儿女家中、自己名下也有房的情况也不愿意选择“以房养老”。家住在双井的邹大爷对记者说道：他自己名下的房子和女儿的小区临近，现在自己和老伴住在女儿家里，自己的房子选择了对外出租，用赚取租金的方式获得一定的收益，因为离得比较近，晚饭过后邹大爷常常会和老伴以“遛弯儿”的形式去自己的房子看看，叮嘱租房人注意房间设施的保管、注意用水用电安全等。在十里堡居住的陈大爷更是坦言“总觉得把自己居住多年的房子抵押出去心里面不舒服，老了老了房子还得给别人，还是留给子女心里踏实！”而那些独居、子女国外定居、孤寡的老人也因为受传统的“有房有根有保障”的观念不敢轻易尝试“以房养老”的新模式。

　　儿女：

　　给父母最好的养老方式是亲情

　　据记者调查，因为重阳节正赶上周末，大多数在外工作的子女意识到了“百行孝为先”选择回家陪伴父母尊老敬老，但记者发现节日过后，与儿女们又匆忙赶着上班的快节奏不同，有为数不少的老年人表示“重阳很开心，节后很失落”，他们为什么节日前后心理有如此大的反差呢？原来，那些话不多、看似很安静的老人心里面有他们自己的想法：一方面他们希望儿女常回家看看，不是每年只逢节日才和儿女见面，另一方面，他们也理解儿女工作的忙碌和辛苦，自己能做的也不想占用他们太多的时间。在记者走访的几位老人中，有一半以上的老人表示重阳节的时候还是一大家子坐在一起吃饭、聊天，现在心里却和居住的空房子一样，感觉“空荡荡”的。“做父母的最希望看到忙碌的儿女们回到家这个港湾来歇歇脚，一大家子围坐在饭桌旁其乐融融多好。”王大爷感慨道。

　　重阳节后，我们是不是也该认真去思考：不只是“以房”、“以钱”才养老，不只是节日当天才去响应号召敬老、爱老，而是在节后怎样让操劳了一辈子的老人们晚年生活得更舒适、更贴心，作为子女更应该用最本真的亲情 “养老”，值得每一个人去认真思考，或者说，反思。

　　■专家

　　道路曲折 但市场前景广阔

　　中国房地产研究会人居环境委员会专家组组长开彦

　　“以房养老”并未从根本上解决养老问题

　　针对那些思想上还没有接受这种新观念以及对“以房养老”有所曲解的声音，开彦用了一个非常形象传神的比喻为大家做出了解释：“以房养老”并没有从根本上解决养老问题，而是提供了一种方式、新途径。它是为养老保障体系的“桌面”上加的一道“菜”，这道“菜”只会让大家吃起来更可口。他表示对于那些认为慢慢地如果大家都选择“以房养老”，会不会养老退休金就会越来越少直至不复存在的担忧是片面而没必要的，国家的养老金保障不会改变，不会因为“以房养老”了就减少投放，如果老年人在思想观念上更加注重自己晚年的生活质量，年轻人想法上也比较思路开阔、长远，“以房养老”这既是对老年人收入上补充、生活质量改善的一种方式，也是对“4+2+1”家庭模式下年轻人减轻生活压力的好方法。特别是对于没有子女、子女不在身边的这类人更适合“以房养老”，如果能把“以房养老”用活用好的话，将会对他们的生活起到很大的保障作用。总体上，“以房养老”起到的是锦上添花的作用。

　　开彦表示现在的“以房养老”在中国只是起步阶段，像老人生命长度评估、房产价值评估、各种各样的运作标准都不是很明晰，还需要很多如银行、相关专业人员、评估机构等等配套和法律完善才行，没有这些保障很容易产生纠纷，这是一个逐步探索的过程，我们应该多和国外交流借鉴。

　　开彦认为“以房养老”这条路的长远发展趋势应借助政府和市场共同发展和前行。政府通过政策、制度、方法作为保障，随着逐渐发展，市场将会起到举足轻重的作用。国外就成立了专门针对老年人包括房产、资金、保险等各方面的理财代理公司和服务机构，很有人情味，我们应该多学习和借鉴。“以房养老”也会带动养老地产的活跃和新发展，虽然老年地产很多人关注和讨论，但是没有形成一个完整的主线，他现在也担任梁开设计开彦老年住区研究工作室的总负责人，致力于老年晚年如何住得更舒适并提出了自主自立、快活养老“乐活居”和“亲情养老”的概念。

　　戴德梁行华北区估价及顾问服务部董事胡峰

　　住房反抵押方式国内市场存缺口

　　2013年9月13日，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》。《意见》中，政府提出鼓励和支持保险资金投资养老服务领域，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。9月24日，由民政部牵头保监会等相关部委就“以房养老”问题举行了闭门研讨会，对以房养老具体操作办法和实施细则进行讨论，试点方案按计划将在2014年第一季度出台。

　　此次意见的提出并非是国家第一次提出以房养老的概念，之前虽然提出类似观点，但由于种种原因，“倒按揭”并未引起大范围的推广。随着中国养老问题逐渐显现，越来越多的人开始关注住房反向抵押的方式，但是国内大部分金融机构并没有开展该类业务，市场存在缺口。

　　胡峰表示：“住房反向抵押养老保险是适应多层次、多样化，以需求为导向的养老服务模式的一种，应属于高端化、个性化，追求生活质量的养老产品。只有合理确保老年人与金融机构的合法权益，才能使产品得到认可和推广。”从国外实施倒按揭模式的经验来看，我国住房倒按揭实施有一定的应用前景。日益增长的养老保障需求、人们家庭观念及家庭模式的改变都为住房倒按揭的实施提供了可能性。住房私有化改革和政策法规的逐步完善，则为住房倒按揭的实施提供了保障条件。西方国家目前倒按揭实施比较广泛，主要依赖于西方国家金融制度的完善，并与遗产税的实施密不可分。目前，国内金融机构分业经营，金融机构开发此类产品缺乏相关鼓励政策；此外，“住房倒按揭”牵涉到金融和房地产等多个行业，管理层需要实施顶层设计，统筹规划，这样才能保证倒按揭金融产品顺利入市。

　　胡峰认为，国务院此次提出要开展住房反向抵押养老保险试点，可见推行决心之大。在产品推行过程中，预料政府将会出台一系列的措施，包括相关政策、法律法规，并在信息、宣传等方面给予支持。金融机构也须对住房倒按揭产品设计做好研究。未来在住房倒按揭产品推行的过程中，房地产评估机构亦将扮演十分重要的角色，公正、客观地对房产进行估值，这样既能保障老年人的利益，也能保证金融机构的合理收益。

　　国际金融论坛城镇化研究中心主任易鹏

　　大方向正确但诸多细节有待完善

　　易鹏认为“以房养老”是一件正确的、值得支持的事，今后养老的大方向也是朝着这个方向发展的。但是“以房养老”的背后需要完善的细节非常多，易鹏提到两点，一是，按目前中国的房价看，有20%的房子是不会跌的，但80%的房子的价格在中国城镇化完成以后是会走低的，在房价目前认为看涨的情况下，很多人愿意做“以房养老”，但如果房价看跌的话，房屋评估价格很低，很多人自然就不会热衷与此事了，所以房价问题对“以房养老”来说是个挑战。二是，“以房养老”还牵涉了房产继承问题，这是我们中国传统文化中不可避免的问题，不仅仅是子女甚至是整个家族。但从总体来说，易鹏认为“以房养老”有利于改善未来中国进入老年化社会中的一部分老人的养老问题。晨报记者 赵昀 实习记者 赵迁