以房养老或年底出方案 城市高房价成基础条件

　　“以房养老”又有新动作。11月2日，由国务院发展研究中心、全国老龄委办公室联合主办的“2013中国老龄事业发展高层论坛”在北京召开。幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏在论坛中透露，“最近我们得到消息，让我们在12月份拿出方案，在1月份要把这个产品推出。”

　　“三大条件”

　　孟晓苏提到的“产品”实际上是一种金融产品，即最近引起广泛热议的“以房养老”其中的一种方式——反向抵押养老保险。

　　在孟晓苏看来，产品的设计需要满足三个条件，即高房价的城市，高潜质的房屋，高素质的老人。而无子女老人和“失独老人”则是最合适的产品购买群体。

　　孟晓苏告诉《国际金融报》记者，事实上“以房养老”有很多种方式，包括租房养老、分租养老、卖房养老、缩房养老，抵押给银行借款养老，遗嘱托管养老等，而反向抵押养老保险只是其中的一种。

　　通过保险这种规范的方式把社会上其他保险人的钱拿过来供养购买这种产品的老人，老人拿房子作为抵押。老人去世才把房子拿回来进行销售，把钱再还给保险业其他的投保人。这是一种社会资金的互助，是一种制度性的互助，也正是保险业的本质。

　　对于这款产品，孟晓苏有一个大致的估算，假设老人的房产价值500万元，如果他是男性，假设平均剩余生命还有15年。我们要计算房产增值，扣除掉未来的预支付息，每个月能拿到2万元。老人将自己的房产做反向抵押以后，不仅可以继续居住，而且还可以领取现金，直至去世。

　　同时，有专家也提醒，反向抵押养老保险因为涉及到房屋70年产权和未来房价估值预期等问题，产品的设计复杂程度不容小觑。

　　养老社区

　　早在2009年11月，泰康人寿获得了保险业第一个养老社区投资试点资格。其后推出的保险产品与养老社区相结合的“幸福有约终身养老”计划，由一款养老年金分红险产品和泰康之家的“入住养老社区确认函”共同组成，是用保险产品为将来入住养老社区提前进行养老费用的积累，并可以锁定未来在养老社区的居住成本。不过，购买该产品累计保费达200万元，客户及其父母才享有保证入住或优先入住养老社区的权利。

　　泰康之家首席执行官刘挺军告诉《国际金融报》记者，“泰康之家的软件设置和硬件服务都是最好的，通过和国外的专业医疗服务机构进行合作，打造舒适健康最适宜老人居住的全功能家庭化社区模式”。截至目前，泰康之家在北京、上海、广州三地投入110亿元，正在建立一个全国连锁的一线城市高端养老社区网络。未来5到8年，泰康还将投资750亿到1000亿元在全国省会城市建10到15个连锁养老社区，围绕中国城市化的核心布局来进行。

　　刘挺军认为，从60岁开始一直到临终关怀，养老产业可以有六大产品线的细分，有巨大的商业机会。目前已经开始营业的北京和上海养老社区总容量为6400户，销售情况非常不错。

　　不过，险企的养老社区普遍走中高端路线，对于普通消费者来说还有些遥远。