理财收益远低于房贷利息 专家解读该不该提前还贷

　　理财规划

　　家庭保险规划2.16万。建议配置适当返还型的重大疾病和消费型的意外险，依据保险配置“双十原则”来算。家庭的商业保险保额=家庭年度支出0.3×12×10+80=116万元，李小姐家庭年度保费不超过1.8×12÷10=2.16万元。应急备用金5.8万 按照六个月失业保障的标准，应急备用金=每月基本支出(3045+6622)×6=58002元。该笔资金可以放在活期账户或者投资期限灵活、风险较低的货币基金。在扣除应急备用金后，流动资产=10-5.8=4.2万元。

　　提前还贷规划

　　李小姐房贷是等额本息还款，偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少。在贷款的前5年间，选择提前多还款，可以使总贷款中的本金基数下降，届时利息负担会减少。

　　李小姐想法中的这种方案，的确可以最快限度地还清高利率的房贷，但李小姐家庭目前处于形成期，这个阶段应该最大限度积累资产，同时追求较高风险的投资，暂时不建议用这种压力较大的方式进行房贷还款。李小姐不妨在家庭收入提升后，再考虑提前还贷的问题。

　　综上，在目前李小姐家庭情况下，不建议采用快速还款方法。一来新婚后，李小姐家庭面临的多项保险规划、资产重新积累等情况，对生活质量的要求会造成一定的压力。二是造成家庭形成期资产的快速消耗，导致错过了快速积累的机会，后续生儿育女后生活压力会进一步加大。不妨在收入提高后或采用“商转公”后，积累一定的资产后再考虑进一步提前还贷的问题。

　　市民李小姐买了一套120平米的婚房，商业贷款80万。今年手中有了一点闲钱，不知道是否应提前还款，记者就此咨询了银行理财专家。

　　李小姐选择的是等额本息的方式还款，贷款20年，每月房贷6622元。房子装修后，夫妻俩还剩10万元存款，预计到年底能有存款20万。李小姐夫妇月收入共1.8万，存款主要投资于货币基金、银行理财产品，年化收益在4.5%-6.5%之间。

　　理财专家表示，李小姐家庭正处在家庭形成期，双薪家庭，经济来源较为稳定。流动资产为存款10万元。李小姐对投资理财有一定的了解，目前的资金管理以货币基金和银行理财产品为主，风险承受能力应处于中低，不适宜从事高风险投资。

　　生活报记者 张金辉