评论：刚需客的购房梦谁来支持

　　住房公积金贷款额度告急，首当其冲的便是囊中羞涩的刚需购房客们。他们好不容易攒足首付可以公积金贷款买房，缴存多时的公积金终于可以派上用武之地，却面临着额度已满的窘迫，只能转向商业贷款，又遭遇利率上浮等“关卡”，因此承受更重的房贷负担。部分银行放贷难、放款慢已成普遍现象，部分银行甚至出现半年不放款的情况，如今公积金的“活水”也逐渐限流，房贷难成为刚需购房客们不得不面对的问题。

　　下半年开始，广州公积金每个月限10亿元额度用于放贷，如当月额度放完就只能等新月度开始再“放闸”。8月1日是公积金开闸放贷首日，从零点起各银行支行贷款人员就等在电脑旁，疯狂“秒抢”本月的公积金贷款额度，数个小时内抢光1个月的组合贷款额度。这一事件引起了社会各界关注。

　　一度被指巨额资金“沉睡”的公积金，如今也上演贷款额度告急的一幕。事实上，广州已算是后知后觉，多个城市的住房公积金管理中心去年就曾遭遇房贷额度告急的窘迫，杭州、徐州等地甚至不得不推出“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”，以缓解公积金贷款猛增的压力；合肥推出公积金贷款“轮候制”，根据每月资金归集、提取等综合因素制定每月放贷计划，实行总量控制。

　　广州公积金月贷款额度被“秒杀”，暴露出公积金制度面临的两难状况，亦凸显着制度改革的迫切性。公积金“低存低贷”的利率规则，使得公积金的资金池难以真正“蓄水养鱼”——一边是缴存职工觉得资金沉淀在公积金账户里收益微乎其微，甚至不如存进余额宝天天可以看到进账充实；另一边，由于公积金相比商业贷款的成本更低，职工购房时则首先将目光投向公积金贷款，以减少还贷压力。于是，出现了楼市低迷时公积金过度结余会造成资源浪费，楼市火爆时又容易出现余额不足的怪现状。此外，各个城市公积金“资金池”各自为政，各地“忙闲不均”，也使得资金使用效率较低。

　　我们可以理解公积金贷款限额的政策初衷。如果公积金不限贷款额度，对蜂拥而至的贷款需求来者不拒，早就“入不敷出”的公积金会不堪重负，甚至有可能被一根根稻草压垮，职工正常提取公积金的需求则得不到保证，控制存贷比例、加大对公积金风险管控确实有一定必要。但是，问题是——在楼市成交冷清的当下，我们便已经自乱阵脚，公积金贷款限额短短两个小时被抢光，一旦房地产市场回暖，这样的资金量如何满足刚需购房客的需求，公积金如何实现对普通职工住房需求的保障功能？

　　我们担心的是，刚需客的购房梦谁来支持。住房公积金贷款额度告急，首当其冲的便是囊中羞涩的刚需购房客们。他们好不容易攒足首付可以公积金贷款买房，缴存多时的公积金终于可以派上用武之地，却面临着额度已满的窘迫，只能转向商业贷款，又遭遇利率上浮等“关卡”，因此承受更重的房贷负担。部分银行放贷难、放款慢已成普遍现象，部分银行甚至出现半年不放款的情况，如今公积金的“活水”也逐渐限流，房贷难成为刚需购房客们不得不面对的问题。今年5月，央行首次“喊话”，要求各商业银行要对个人住房按揭贷款合理定价，提高贷款发放和审批效率，不许停止个人购房贷款。有机构近日统计却发现，今年1月—7月，北京、上海、广州、深圳四大一线城市的平均房贷利率总体走势均呈现上行趋势，其中，广州和深圳的利率水平明显高于北京和上海，7月广州的平均房贷利率更达到基准利率的1.086倍，创一线城市平均房贷利率新高。

　　持续上涨的房价伤害着刚需群体的利益，贷款利率的上浮、审批放贷时限的拖长则在伤口上又撒了一把盐，成为购房客特别是刚需族心中难言的隐痛。在广州十区一手房均价应声突破万元/平方米的高房价时代，没有房贷力挺的刚需客真不知猴年马月才能攒齐上百万元的房款，住房梦只能是镜花水月。而事实上，由于“房贷难”受阻的刚性购房需求并不会凭空消失，而是会不断累积，这种堰塞湖效应可能会在某一日冲破闸口，对房地产市场甚至整个经济造成冲击。

　　如何通过住房金融制度改革，对中等收入群体购房提供低利率、低按揭等支持，不仅是中国城镇化建设的需要，而且应该纳入房地产市场长效发展机制的制度考量。一方面，有必要通过财税和金融政策来遏制高收入者的投机需求，而另一方面，则要针对低收入者的住房需求，不断创新和发展政策性金融支持手段。可以期待的是，研究建立住宅政策性金融机构等新型政策性金融机构，已经写入了党的十八届三中全会《决定》之中。

　　在住房金融改革上，西方国家已有成功经验可以借鉴，各国政府往往都根据不同住房及人群特征，分别采取政策性与商业性的金融支持方式。上世纪三四十年代，美国成立了政策性住房金融机构，通过提供低利率按揭保险等服务，解决美国普通居民购买力不足的问题。日本也在战后成立了住房金融公库，向中低收入者提供长期低息房贷。

　　对于首套、自住的刚性购房需求，我们应该“不抛弃、不放弃”，通过公积金改革乃至于金融改革对普通居民购房给予更多的支持。这是改革与发展进程中无法回避的事项。