限购放松亦难提振市场 楼市真回暖还靠房贷松绑(2)

　　前景预测

　　下半年房贷利率或缓慢微降

　　最近一两年，因为小微企业和个人无抵押信用贷款收益高、回款快，相比之下，回款慢、收益低的房贷业务便被银行视为“鸡肋”。但随着经济形势的转变，小微企业的信用风险有所上升。出于分散风险的考虑，银行需要补充一部分风险较小的房贷业务来平衡贷款结构。

　　融360认为，从目前的形势看，利率方面虽然出现了一些放松的迹象，但是现在预测房贷利率将大幅下调还为时过早。如果后续不出现大的政策调整，迫于地方政府的压力，下半年房贷利率或将维持缓慢微降的趋势，并且下调利率的城市会继续增多，利率“拐点”或将到来：

　　首先，相对宽松的贷款额度是放松限贷政策的基础。相比上半年，现在银行的资金较宽裕。其次，政府救市意愿强烈。将政府指导意见执行到什么程度，取决于地方政府与银行的博弈，博弈的结果必然是实际执行的信贷政策体现出地区差异性，过去那种“一刀切”的限贷政策或会一去不返。最后，回归房贷业务也是银行本身的意愿。下半年，银行方面对于房地产市场的判断不像之前那么悲观，除了对三四线城市继续看空外，对多数一二线城市的市场预期有所上升。

　　不过，融360分析师同时认为，下半年大幅放松限贷政策的希望将十分渺茫，主要原因有三：一是7月份信贷数据跌幅超预期，新“国十条”将助推信贷更多流向实体经济。二是如果银行的吸存成本没有降低，出于存贷差的考虑，银行不可能亏本做房贷业务，所以房贷利率下降空间有限。三是在年底额度紧张的情况下，银行不会冒着触碰存贷比红线的风险大举放贷。

　　九成贷款原来是纯抵押

　　房产电商纷纷推出金融产品，可贷金额、利率、手续费各有不同

　　九成贷款原来是纯抵押

　　近来互联网房产电商推出名目繁多的类金融产品，有的竟然宣称最高可贷90%，且可以“突破”第三套停贷的禁令。为此，记者对两种房产电商的贷款产品——乐居贷以及搜房家天下消费贷款进行了比较，发现原来可以最高贷90%的乐居贷是以前“押旧买新”的翻版，用已还清贷款的房产进行抵押，最高可贷70%，然后银行再根据客户的资质，再贷20%的信用贷款，综合可贷90%。搜房家天下消费贷则是纯粹的消费贷，不需抵押，根据客户的资质最高可贷50万元。

　　有些需要抵押有些无需抵押

　　今年中，搜房网在京沪穗多地推出“家天下消费贷”，根据搜房卡会员在合作楼盘中购买房产总价和首付款多少，评估其还款能力和贷款额度，贷款额度不超过会员购房实际支付的首付款，最高50万元。这种贷款产品由中信银行贷出，不需抵押。而乐居贷也是与中信银行合作的贷款项目，购买乐居合作的楼盘才可以使用该贷款项目。该贷款需要客户已有的无贷款房产作为抵押。

　　“万家贷”可贷10万~500万元

　　“万家贷”是合富辉煌新推的金融产品。该产品最低0利率，由于是每月还息、到期还本的方式，最高年利率为10%。可贷款额度大，所需金额10万~500万元均可，还款周期为1个月~3年。作为“类房贷”的一种，“万家贷”的申请手续简单，一次交齐所需资料即可，并且还能当天放款。只要是合富辉煌集团旗下各子公司（包括合富辉煌、合富置业、港联物业、房王网等）代理的一、二手项目的购房者，均可申请此产品，申请和放款过程与购房过程同步进行。

　　记者 李凤荷、王雯倩