“85后”夫妻理财案例：购房养儿计划如何实现

　　[理财背景]

　　家住广东东莞的小张26岁，丈夫27岁，夫妻2人结婚一年多，月入合共6600元，年薪合计约10万元，已有定期存款4万5千元。2人每月缴存住房公积金共1320元，目前公积金余额约3万余元。夫妻2人均无房产，目前和男方父母一起住，双方父母健在并且有退休金及社保。由于宝宝即将出生，每月花费约2500元-3000元左右。小张家庭已有一辆车，车贷每期1466元，贷款24期，已还3期。2人均购有商业保险，每年合共1万(非返还型保险)，供30年。小张每月定投基金500元，基金账户约5300元，无股票。小张想在4年后通过公积金贷款在东莞购买房子，计划80平方米左右，目标房价约1万元/平方米。

　　[理财师分析]

　　AFP金融理财师、中国银行理财经理栗蕾分析了小张一家的资产负债、现金流量及保险等财务状况，为该家庭量身定制了以购房及孩子出生为出发点，考虑家庭保障及孩子抚养教育基金的全方位理财规划。

　　·购房计划·

　　因为是首套购房，假设三年后东莞房价不变，需支付30%的首付款，即24万元。假定收入支出水平不变，四年后手中资金储备完全可以按计划实现目标。

　　栗蕾建议买房之前除了要准备好首付款外，还要准备一部分资金，即购房的其他费用和3-6个月的应急准备金，这样能应付未来发生的财务变化。虽然购房后有一定积蓄但还需要留足装修和家具电器等相关费用，因此抗击风险能力偏弱，建议做好开源节流工作，或是量入为出调整购房计划，减少购房总价或延后购房计划。

　　·保险规划·

　　小张夫妇非常年轻，正处于事业的起步阶段，家庭虽已购买保险，但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口，一旦出现意外将会给家庭带来重大影响。因此，栗蕾建议家庭按顺序补充意外险和定期寿险的保额，建议保额为每人年收入的10倍，家庭总保额超过房贷金额。

　　此外夫妻双方互为收益人，以降低因突发事件给家庭收入带来的潜在风险。若可支配资金有限，可优先增加比较便宜的意外险的保额，或选择未来随收入提高逐年追加保额的方式。考虑到家庭可支配收入偏低的情况，重大疾病险推荐非返还型保险，保费相对低廉，家庭财务压力较小。

　　·投资规划·

　　每月除去必要生活开支和保险支出之后的现金可以通过购买货币基金的方式积累紧急备用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮动，赎回T+1到账，流动性高。通过货币基金的积累，达到5万元后可以选择购买银行理财产品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后转存利率上浮三年期定期存款。

　　·教育金储备·

　　孩子出生会增加较大的支出，因此需要提前考虑家庭生育金和未来孩子教育金。由于教育金储备周期较长，建议保持每月定期定投购买基金的方式，可选择两到三支波动较大的指数型或股票型基金，通过长期投资降低风险，提高收益。

　　除此之外，等孩子出生后可以选择购买专为儿童设计的保险，在孩子特定年龄返还保险金做为教育金、婚嫁金、创业金等用途，安全稳健。

　　本报记者 李冰