房贷降息 本月月供“不降反升”(2)

　　招行东莞分行、农行东莞分行个贷部人士均告诉记者，与公积金贷款类似，等额本息还款方式下，借款人本月月供会略微比去年高，到2月开始下降，全年月供以2月的为准；“这在降息后次年首月，是银行界比较普遍的做法。”招行个贷部人士告诉记者。与招行类似，东莞多数银行都执行类似做法。

　　等额本金还款方式下

　　农行东莞分行相关人士介绍，等额本金还款，借款人本月起利息会略有下降，整体月供也就比去年低；而招行东莞分行个贷部人士则称，不论等额本息还是等额本金，本月月供都会有所增加。

　　建行东莞分行的做法则与上述银行都有所不同。该行个贷部人士称，借款人不论是选择等额本金还是等额本息还款方式，本月的月供都不会出现增加的现象，“而只会减少或不变”。“如果还贷日是15日前，那么本月月供就与上月一样；如果还贷日是15日后，则本月月供会比上月低。”

　　算笔账：

　　公积金贷款：

　　例如张先生的一笔公积金贷款，剩余本金294150.32元，剩余期数209期，每月9日扣款，现在刚刚还完2014年11月，原来的年利率为4.5%，将会在2015年1月1日降低到4.25%。那么在2014年12月9日、2015年1月9日、2015年2月9日的月还款额计算如下：

　　1、2014年12月9日那期，由于新利率还没有启用，计算月供款额时使用旧利率，使用非分段计息的计算公式，月供2031.77元；1月9日这期由于已经启用了新利率，计算月供时使用分段计息的方式，月供为2074.75元；2月9日那期适用降息后的新利率，不需要分段计算，月供下降为1993.35元。

　　商业贷款：

　　市民吴女士的商业贷款总额为36万元、期限20年，选择等额本息方式还款。降息前，她每月月供约2700元，按照新利率她的月供将降至2624.78元，不过本月她的月供却达2751.8元，是她还贷以来的“最高月供”。