银行降息本月起执行 分段计息致2月才降“到位”

　　对省会多数房贷族来说，去年11月份央行宣布的降息从今年1月1日起执行，本月起就可以省点银子了。不过一些房贷族已经发现，1月份的还款额并没有降到实际降息后的额度。多家银行房贷部经理提醒，由于房贷多采用分段计息，1月份的还款额还夹裹了去年12月的旧利率，并未真正降到位，房贷族还是要在还款账户上多放点钱，以免放少了造成逾期。

　　“降息福利”2月正常 1月还款账户上应多放些钱

　　根据去年11月份央行发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，五年以上贷款基准利率为6.15%，较之前的6.55%下降了0.4个百分点，相当于利率打了9.4折。不过，由于多数银行的房贷合同都规定，如遇政策调息，从次年起1月1日起执行，降息当月，房贷族们并未切身享受到这种福利。

　　从本月起，降息的“福利”才真正落到房贷族头上，每月的还款额可以少一些了。不过，市民张先生却发现，实际还款额没有原来测算的那么少，“降息后，我就按新利率算过了，今年起每个月可以少还大约100元，可是1月份的扣款通知却显示只比以前少了50元。”张先生感到很纳闷，他还专门到银行去问，银行工作人员告诉他，1月份的还款包括去年12月份的一部分，去年12月份还是按的旧利率，所以没有真正降到位，2月份的还款额就会正常降下来了。

　　记者昨日咨询了多家银行，发现多数银行的房贷利息都是分段计息，即1月份的还款并非全按的新利率。“利率都是按天算的，每个客户的还款期不同，只要不是1月31日还款，就得涉及12月份的旧利率。”工行的一位房贷经理介绍说，比如1月15日的还款额就包括去年12月份后半月和今年1月份前半月，去年12月按旧利率，今年1月按新利率，算下来总还款额一定是低于上个月，高于下个月。这种情况到2月份就正常了。还有的银行则会提前半个月算出还款额，到扣款日依据提前算出的还款额来扣款，这种情况下，1月的还款额与去年12月的还款额是一样的，总额并没有少，只是本金和利息的比例变了，即用部分本金填补了应该少的那部分利息，到2月份才会一步降到位。因此各银行均提醒房贷族，1月份的还款账户上还是应该多放些钱。

　　还款期若超一半 就没必要提前还贷了

　　截至目前，省会各银行的房贷仍然执行基准利率或者上浮，并未出现打折情况。

　　年底快到，不少市民也在考虑提前还贷，把刚发的年终奖还到银行，减轻房贷压力。据几家银行的房贷部门经理介绍，元旦后提前还贷的咨询量的确有所增多，但是还没有出现集中提前还款的现象。

　　对于该不该提前还贷，一家银行的理财经理李经理说，要看自己的具体情况，如果手里刚好有一笔钱，又没有合适的投资渠道，可以考虑提前还贷，以减轻房贷压力，毕竟贷款比存款的利率要高多了。如果有比较好的投资渠道，投资回报能够超过银行的贷款利率，就没必要提前还了。此外，还有两种情况不宜提前还贷，一种是已经享受着折扣利率的贷款族，现在银行房贷均无折扣，如果还完贷款再重新贷，可就申请不到折扣了；另一种是还款期已经超过一半，就更没必要了，目前各银行执行的都是“等额本息”还款方式，每月的还款额看着一样，本金和利息的比例可不一样，前期利息多，后期本金多，到还款后期，你还的多数是本金额，再提前还已无意义。(记者 刘文静)