大笔钱分开存更划算 储蓄达人教你“生”更多钱

　　近来，关于5年期定期存款的消息不少，先是一些城市将利率上调1.1倍，后来又传出央行可能将取消这一档期定存的消息，引起不少平时很注重定存的个人和家庭关注。实际上，这看似简单的储蓄理财，也有不少讲究。

　　月存法：

　　让余钱产生更多利息

　　出场人物：陶小姐

　　在南宁从事文案策划工作的陶小姐，对炒股、基金等理财方式完全没有兴趣，也因为担心风险而比较抗拒。于是，储蓄存款成了她唯一的理财方式。对此，她总结出一套“月存法”，可以享受活期的灵活，定期的利息。

　　陶小姐月收入3500元左右，与两位大学同学合租一套房子，每月住宿方面支出400元。平时骑电动车上下班，交通费基本可以忽略不计。加上本身也比较节俭，陶小姐每月都会拿出1500元到银行存一笔一年期定存。“从2010年开始，我就坚持每月存1500元。即便是到期了，我也不动用存款，让其继续连本带息自动续存。”陶小姐说，这样做的好处就是每个月都有存单到期，如果哪个月有需要动用大笔资金，支取一笔到期存款就行了，并不损失利息。

　　专家点评：中国银行广西区分行理财师邓承毓表示，如果陶小姐先将每月剩余的1500元放在活期账户，一年下来再将18000元定存一年，等于是用了两年时间，却只能获得一年的定期存款利息，资金利用率等隐形成本明显偏高。采用“月存法”就避免了这种问题，这种储蓄方法适合收入比较稳定且没什么较大开销的人士。此外，刚工作的年轻人也可以尝试，即便不能固定每月存多少钱，也可以有多少存多少。

　　阶梯法：

　　大笔钱分开存更划算

　　出场人物：韦先生

　　如果将20万元存入银行，如何存能获得更多利息呢？不少人会支招说一起存5年定存，这样每一分钱都能获得最高档期的利息。市民韦先生不这样看，他采用“阶梯法”的方式，将20万元分成几笔来存。

　　几年前，韦先生将自己的20万元平均分成4份，每份5万元，分别选择一年、两年、三年、五年期的定存。这种阶梯方法效果不错。第二年，韦先生用第一笔到期的5万元买了一辆小排量汽车，第三年又用来重新装修了房子。“全部资金定存5年，万一中途急用钱，提前支取要损失利息。”韦先生说，虽然目前银行规定，定期存款有一次提前支取部分的机会，剩余资金到期还可享受定期存款，但还是不如分开存更划算。

　　专家点评：邓承毓谈到，“阶梯法”比起将钱一股脑存入一张存单的方式，可以说是既“赚足”了利息，又保证了资金的灵活性。这种储蓄方式比较适合生活支出有规律、有计划的家庭。此外，还可以将“阶梯法”与“月存法”结合，年终奖采取前者，每月的剩余采取后者，几年下来也可以积累下一笔可观储蓄了。

　　通知存法：

　　让流动资金利息最大化

　　出场人物：纪先生

　　目前银行的活期存款年利率为0.35%，而一天通知存款的年利率是0.8%，七天通知存款为1.35%。假设100万元资金，存活期一年可以得到3500元利息，一天通知存款为8000元，七天通知存款为13500元。

　　与活期存款相比，通知存款的利息优势似乎并不太明显，但对于手里有大笔流动资金的生意人士来说，收益就比较可观了。在南宁开名烟名酒店的纪先生说，平时他手里经常有几十万甚至上百万的货款要等着支付给别人，或者等着进货，由于时间难以固定，就任由资金放在活期账户里，一年下来基本没有产生什么利息。听了朋友介绍，采用通知存款的方式后，一年下来能多出几千元利息，“可以够店里的全部员工吃顿像样的年夜饭”。

　　专家点评：交通银行广西分行理财师李艳芳谈到，通知存款是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款，人民币最低起存金额5万元。这种存款方式很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的。比如说，手中有近期使用的首付住房贷款30万元现金，不想简单存活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。值得注意的是，如果是7天通知存款，在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。

　　存本取息：

　　再投资实现“利滚利”

　　出场人物：欧先生

　　一年多前，因为生意需要，欧先生手里有一笔60万元的资金长期不能动用，要存在银行里作为资金充足的证明。欧先生本人还有炒股的习惯，如何充分利用这60万元，既不影响生意，又能“利滚利”呢？欧先生选择存本取息。

　　欧先生办理了一年期存本取息，按照2.85%的年利率，总共能获得17100元利息。他用这笔利息来炒股，一年下来获得了20%左右的收益，相当于总共获得3420元“额外利息”。欧先生说，一年期定存目前的利率为3.25%，60万元可获得19500元利息，比同期存本取息要高。但是，他通过利息再投资的方法，实际获得20520元的收益，算下来也比一年期定存收益高些。

　　专家点评：李艳芳谈到，存本取息的利息与同期定存相比，有比较大的差距，比如说五年期存本取息年利率为3%，而同期存款利率为4.75%。客观来说，定期存款收益更高。此外，存本取息如果是提前支取，储户同样要将提前支取的利息“补”给银行。因此，这种用利息再投资，希望达到“利滚利”效果的办法操作起来难度不小，同时也存在投资失败的风险，不建议没有更好投资渠道的人士使用。(南国早报 记者 廖敏)