你家的保单“体检”了吗

　　你家的保单“体检”了吗
　　“人情保单”“万年保单”该梳理一下了

　　本报记者　张頔　　　　　

　　近年来,我国保险业发展迅猛,有很多人都购买了保险产品,甚至手握好几份保单。然而,你是否有过这样的经历:买好保险后却忘了缴费或续保,结果导致保单失效；又或是购买了功能重叠的产品多花了冤枉钱,或者忘领满期金或红利呢?还有你是不是没有及时更新保单信息而失去了重要保障?

　　前几天,一位读者打来电话反映,家里的保单都已经一大摞了,但还是不很清楚每一张保单都是什么产品,是保什么的。据记者了解这样的情况并不少见,对于很多早年配置的“人情单”“万年单”,自己也是迷迷糊糊。齐鲁晚报·齐鲁壹点保险智囊团专家提醒:就像人的身体需要定期体检、车辆需要年审一样,保单“体检”也不可少。

　　要配置些更需要的产品

　　齐鲁晚报读者张先生给本报打来电话,说他手里有三张“人情保单”,因为不是自己主动需要的,加上保单条款厚厚的一摞,他也没有耐心仔细地研究这些保单到底保什么。但这两年重疾突发病越来越多,眼见身边的年轻朋友热衷于为家人配置保险,他也想搞清楚自己的保单能保什么,按他现在的家庭收入情况,如何再配置点合适的保险。

　　记者了解到,抱有张先生这种想法的人不少。保险专家指出,并不是所有的“人情保单”都有问题,就是在发现自己错配了保险后也不要急于退保。退保取决于这份保单的价值和保障,更要考虑被保险人的年龄和身体状况。比如,这位张先生手里有一份保额20万,缴费10年,年交9000多元的重疾保险,已经交了8年,这种情况可以不退保,但需要配置新的保险产品补充现有保额,毕竟20万的重疾保障难以覆盖完整的风险责任。

　　熟悉保险的人都知道,最近几年国家大力倡导保险回归保障,各家保险公司都推出了许多性价比高、保障功能强的保障性险种,你手里虽然有保单但已经交了十几年甚至二十年,或者你手里的保单早已经到了期限,这时候你可以根据个人的需要再配置一些目前更需要的产品。

　　“万年保单”需要梳理

　　上周《买保险,你遇到过糟心事么?》见报后,有许多读者打来投诉咨询电话,所反映的问题有不少是关于十几年前甚至二十年前在银保渠道购买的理财险,持有这种保单的以老年人居多,其中一部分老人是去银行存款时出于对“穿工装”员工的信任“存款变保单”,但到了期满返还时发现收益并没有达到心理预期。

　　据记者了解,去年银保监会发布《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》,针对消费者到银行存款,被销售人员误导购买保险产品的行为进行风险提示。按照规定,除电话销售业务和互联网保险业务之外,商业银行销售期限超过一年的人身保险产品,应在取得消费者同意后,对销售过程关键环节以现场同步录音录像方式予以记录,特别是针对60岁以上的老人。本报提醒保险消费者要学会积极配合“双录”,维护自身合法权益。

　　在记者接听读者咨询电话的过程中,有一个强烈的感受:许多人手上就这一份保单,想收益比银行的高、还想得病或者出了意外也能有保险公司赔钱,这种一辈子只需要这张一成不变的保单的想法是非常错误的,我们称这种保单为“万年保单”。现在保险业日新月异,每年保险公司都会推出很多适合当下的产品,你手里若持有“万年保单”也需要进行一个保单体检,你可以致电本报“问险”栏目热线电话,也可以让专业的保险代理人为您介绍更符合需求的保险产品,有利补强保单。

　　保单体检主要“检”什么

　　保单“体检”,主要是要看保单是否有效,重新审视保单条款与内容了解本身权益,同时再次清楚缴费时间,避免“断供”而失效。此外,我们还建议读者重视保单的变现功能,对你的家庭保单进行整合。

　　齐鲁晚报·齐鲁壹点保险智囊团专家提醒,买保险买的是额度,有保险和有足额的保险是两回事儿,现在一旦遇上重大疾病诊疗费动辄三五十万,如果你的重疾保额还停留在十万左右,额度就明显不足,调整合适保障额度,满足家庭经济补偿需求很重要。另外,保单持有人要确保个人信息无误,及时修正基本资料,保证保险公司能及时联系到你,保障自身的权益不受损。