风控成网贷行业“洗牌”致胜关键 车贷或被市场看好

　　网贷行业洗牌之说已经持续一段时间，2014年底大量平台暴雷，较之2013再创新高，被认为是洗牌加速的象征。2015年，由于政策、经济等各方面影响，网贷行业洗牌当有两个步骤，第一步已经在进行，正是“去其糟粕”，然而行业内依旧屹立着千家平台，并非各个都能称得上“精华”，因此洗牌第二步就是“取其精华”，也就是合乎规范、有一定基础的平台在实力层面的厮杀。

　　洗牌加速，行业竞争更加严酷

　　数据显示，2015年1月份，问题平台数量共计57家，虽然较2014年12月有所下降，但仍远超去年同期(12家)水平。在1月份的57家问题平台中，停业4家，跑路20家，提现困难33家，提现困难平台占比超过50%。而监管政策出台后，这一批老弱病残将会迅速淘汰，洗牌第二步将会到来。同时，央行加大最小微企业的支持力度，小微企业从银行贷款的门槛降低；监管层对网贷“高收益”持否定态度，降息也带来网贷收益率的下降。这两点使得网贷市场更加严峻，让厮杀更加残酷。

　　对于平台来说，洗牌过程是残酷的，但对于投资人来说，平台竞争白热化正是淘金时期，风险虽然大，利益也非常大。风险主要集中在平台是否会在洗牌中淘汰，而收益则包含投资收益、投资奖励、活动奖励等方方面面。

　　洗牌的最终结果，则是让行业与投资人共同长期受益。行业中留下的都将是规范平台中的佼佼者，风控水平、产品服务都会给投资人带来更优质更安全的体验，从而促进行业绿色健康发展。

　　风控实力是核心竞争力

　　如何在洗牌厮杀的过程中屹立不倒，是各个平台共同的问题。无论是互联网金融的爆发式增长趋势，还是行业洗牌，都考验着平台的风险管控能力。因此，风控实力已经成为了决定平台存亡的核心竞争力。

　　在众多平台中，依然有一些网贷平台在风控方面有所创新和突破。浙江泰和网采用的风控方式吸引了笔者的注意。泰和网结合风险准备金模式和线下审核模式，同时结合第三方监管与产品创新，打造了一个较为先进的风控体系。

　　目前，国内网贷平台的风控模式包括：第三方担保、风险准备金、自垫付和担保结合、线下审核模式，并出现“去担保化”趋势。根据已知的监管思路，线下审核模式和风险准备金模式较符合发展路线，也更受国内投资者的欢迎。

　　所谓风险准备金模式，就是指平台从收取的服务费中提出一定比例的资金，放入一个特定的账户。在借款出现问题无法及时还款付息时，根据平台的规定，会在一定期限内用这笔风险准备金向投资人垫付本息。泰和网创立之初便非常有先见之明地采用了风险准备金模式，准备金交由建设银行监管。除了合理的模式，泰和网在风险管控的其他方面也积极探索合适的道路。

　　同时，依托母公司泰然集团的线下资源，泰和网把线上理财和线下风控也进行了充分融合，由线下实体公司实地考察借款人还款实力，审核借款信息真实性同时抵押资产处置部门实时控制还款逾期率，达到线下线上风控双保险，更加保障了投资人的权益。据了解，泰和网的风控还体现在另外两个方面：一个方面，泰和网在投资产品的设计上审时度势，紧紧跟随投资人的需求。泰和网以抵押标为主，个人信用标的为辅，目前推出三个产品，分别是抵押标的泰车贷、泰速盈和信用标的泰信宝。其中泰速盈以三天还付本息的超短投资期限更是广受投资人的青睐。泰和网抵押标以抵押车辆为主，目前房市动荡，房屋抵押借贷屡屡遭受投资人质疑，车辆抵押借贷由于期限短，在短期内抵押物不易贬值，成了寻求安全透明的投资人的首选。

　　另一方面，泰和网积极寻求权威可靠的合作对象，在不断加强平台安全性和实力的同时，也为平台的运作找来公信力高的监督者，努力打造一个公开，透明的P2P线上理财环境。如监管泰和网风险准备金的建设银行，第三方支付与资金托管的易宝支付，与泰和网达成战略合作关系的中国人寿和中国联通，以及为泰和网提供法律支持的中豪律师事务所。

　　泰和网不断加强自身风控实力的发展模式，相信在不久的未来必将会成为P2P平台共同的发展方向。现阶段由于90%的平台都采用担保模式，多数平台都还处于担保模式向风险准备金模式转化的阶段。泰和网的风控模式是否能为投资人带来更完善的风险保障，或许会成为网贷行业前进方向上的一个亮点。