微众银行国金基金破局 或打通腾讯消费场景

　　8月15日凌晨，备受关注的微众银行悄然上线首款APP，随即引爆市场关注，大量的用户下载、体验。至此，国内首家互联网银行的经营迈出实质一步。

　　导流和重磅级的产品是此次APP的亮点，客户端可以通过QQ和微信两个渠道直接登录。从收益率上来看，“活期+”账户近7日年化收益率可达5.30%。“活期+”是微众银行推出的类活期账户，对接与国金基金独家定制的货币基金—-众赢货币，属市场首只互联网银行定制基金，相较于日益下滑的“宝宝类”产品，收益上拥有绝对“秒杀”的威力。

　　不过随着“宝宝类”产品的降温，市场对于这只基金收益持续性持怀疑态度，但查看wind等数据发现，国金基金在固定收益方面的投资能力的确首屈一指，为佣金宝账户保证金提供理财服务的金腾通货币基金收益长期占据市场第一。

　　分析人士认为，首只互联网银行基金对接微众银行APP的基础账户，7日年化收益率比余额宝高，转出是实时到帐，比支付宝快2小时。可以预见的是，余额宝会很快分流一部分资金进入微众银行。未来收益率如能保持，必定吃掉余额宝很大一块流量。

　　但是基于腾讯庞大的客户、海量的数据，以及深度的技术，微众银行未来的“野心”绝不仅如此。

　　首只互联网银行基金或打通腾讯消费场景

　　媒体分析，腾讯目前拥有8亿QQ用户和4亿微信用户，假设挪移至微众银行的转化率为50%，那么目前微众银行能够撬动的客户可达6亿。

　　而这并不是腾讯客户群的全部。“当下，中国市场中，手机游戏占中国所有游戏的半壁江山，而腾讯的手游又占据手游市场的二分之一份额。微众银行‘挂靠’游戏，客户转化比较容易。”北京腾云天下科技有限公司首席金融行业专家鲍忠铁表示，一家普通民营银行想要获得1亿客户需要花费10年时间。

　　“腾讯的用户群体比支付宝、淘宝的用户更具开发潜力。”一位微众银行外部合作机构人士表示，相比阿里系已经将客户价值充分挖掘，微众银行的客户更为优质和更具潜力，“需要社交、游戏的群体更多集中于80、90后，处于对金融、投资、消费需求旺盛的时期。”

　　庞大的客户背后是场景。根据此前微众银行官网上线的内容，其主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。多位业内人士表示，消费金融应该是微众银行未来的方向。

　　随着微众银行电子账户刷卡消费、给他人转账等功能的完善，消费端的打通势在必行。而目前对接微众银行底层账户的众赢货币基金，其低风险高流动性的特性更加容易和场景相结合。

　　想象一下，未来用户在微众银行的钱既可以通过“活期+”里的货币基金产生收益，又可以随时购买游戏道具、充值、购物等。这才是腾讯互联网金融版图带给用户最真实的体验。

　　引爆点或在微信

　　作为一家互联网银行，微众银行需要在腾讯这样的平台上定位自己的角色。据媒体报道，其信贷产品--微粒贷将不久在微信中上线。而独立APP是否将会以h5形式嵌入至微信中，尚不得而知。

　　从微众银行角度来看，腾讯开发的诸如滴滴红包、微信红包等基于互联网社交的场景化应用产品，将成为其获得客户、产品营销以及征信数据积累的杀手锏。

　　微信场景中承担多元化理财功能的是理财通，与微众银行的理财格局类似。可以想象的是，如果要进行功能整合，理财通或划拨至微众银行，微众或以单独的账户形式进入微信承担某个功能，比如微信“钱包”中的零钱，未来或许可以打通，将微信中的零钱存入微众银行“活期+”账户，利用货币基金生息的同时进行消费。