房贷不热 车贷热 挑选门道多

　　嘉 宾：深圳发展银行汽车消费金融中心副主管、副总经理 赵 颎

　　东亚中国消费金融部总经理 江智良

　　招商银行上海分行消费信贷中心产品经理 赵 晨

　　主持人：中国证券报记者 高改芳

　　今年的车市行情不一般。先是有钱买不到车，最近则是车价普降万元左右。不少消费者发现，在这样的行情下汽车消费贷款是不错的理财选择。本期理财圆桌的嘉宾认为，消费者最好选择常年致力于车贷的“老店”，货比三家后再出手。贷款的目的是合理安排家庭资产，寻求家庭资产流动性平衡。

　　买车贷款 寻求投资机会

　　中国证券报记者：多数人认为，汽车消费贷款只在有购车需求时才有用。这种认识正确吗？汽车消费贷款有没有其独特的理财功能？

　　赵颎：应该说所有的贷款都有理财功能。因为从银行借钱出来，可以省下自己的钱用于投资、提前消费等。但车贷和房贷不同：房贷期限长、金额大，住房又兼有消费和投资的功能；车贷的金额低、期限短，汽车的折旧率又很高，所以还是以消费的功能为主。

　　应当承认，股市、楼市等整体市场环境在很大程度上决定了汽车消费贷款的需求旺盛与否。

　　从上述两个方面考虑，我还是赞成只在有购车需求时再来考虑汽车消费贷款。

　　江智良：以前对于贷款的认识，就是当资金缺乏时申请贷款以解决融资需求。而现在随着居民个人金融知识水平的普遍提高，尤其是理财意识的渗透，对于个人贷款的认识已经提升至优化家庭财务安排的高度。这里的安排主要指家庭现金类资产安排及流动性考虑，而不再局限于满足融资需求的概念。

　　以运用个人汽车贷款进行家庭理财安排为例。对于有些客户来说，即使现有的家庭资金足以支付所购车辆款项，仍会选择贷款，以实现不同的理财功能。目前贷款利率相对较低，客户可将自有资金投向收益高于贷款利率的其他项目。也有的客户可能预计，家庭其他资金使用需求无法通过银行贷款渠道获得，转而寻求汽车消费贷款作为替代。随着汽车消费市场升级，有客户短期内有置换车辆的需求，也可利用贷款节省一次性付款的资金占用成本。

　　赵晨：汽车消费贷款只在有购车需求时才有用，这是毋庸置疑的。因为根据国家的相关规定，汽车消费贷款必须以真实的交易背景作为贷款的资金用途。

　　但汽车消费贷款却不仅适用于购车资金不足的人群，有能力全款购车的人也可以选择汽车消费贷款，来满足理财规划需要。现在很多车商为了促销，都推出贴息方案，消费者可以免息或低息获得车贷金融支持，实现先开车，后付钱，为客户把握投资理财机会提供了更多的灵活度。