利率上调 花钱买方便

　　中国证券报记者：最近有消息称车贷利率普遍上调10%，使消费者的成本有所上升。针对这种情况，你们有没有好的建议给消费者？

　　赵颎：利率仅是客户在选择车贷时要考虑的因素之一，而不是全部。车贷要求的后续服务很多，例如有些车主把行驶证丢了，银行要帮助补办；有些车辆理赔时要银行出面。客户应当关注银行的后续服务是否优质。在比较价格时，也应当是全方位的考察而不只是利率，例如是否利息低了但加收了手续费，加卖了保险等。

　　银行花在车贷上的人力、物力成本一点不比房贷低。而车贷的期限短，随时可能提前还款。银行在车贷业务上的利润薄。

　　江智良：不同时期、不同地方个人汽车贷款利率有很大差异性，有时媒体的报道可能并不全面，也可能有失偏颇。所以若有意申请个人汽车消费贷款，客户尽可以货比三家。当然由于有些车商限定了合作银行，客户只能被迫选择。

　　东亚银行目前推出的个人汽车贷款推广项目，会根据客户历史信用状况及其信贷消费能力等实际情况，提供较低的优惠贷款利率。而对于优质客户的汽车贷款申请，我们会向不同品牌的授权经销商开放。

　　赵晨：车贷的期限一般在1年-5年，很多消费者为了降低月供，会选择5年期车贷，但2年-3年后，随着换车需求的膨胀和剩余本金的减少，大多数消费者会提前还款，所以多数车贷的实际生命期只有2年-3年。3年期的车贷，执行基准利率和上浮10%利率，月供相差不足25元，总利息相差也不足千元，所以建议大家在做车贷选择时，除了利率的比较以外，还应多关注银行的资料要求、审批效率、放款方式、后续服务。如果多花几百块钱可以少跑几趟，可以早两周提车，简化一些复杂的资料，还是物有所值的。

　　同时，车贷成本不仅包括银行利息部分，还有相当一部分是抵押费用、担保费用、保险费用等手续费，大家千万不要小看这些手续费，相比10万元、3年期车贷、不足万元的利息，这些动辄数千元的担保费、保险费可是一笔不小的开销，应事前问好、算好、比较好。

　　货比三家得实惠

　　中国证券报记者：最近车贷成了不少银行的重点营销产品。这种竞争态势对消费者有哪些实惠？消费者该怎样选择车贷？

　　赵颎：我要提醒消费者关注一点，由于今年银行房贷业务发展受限，不少银行把营销重点放在车贷上。不排除明、后年房贷行情转好，这些银行又会从车贷抽身转向房贷。但是车贷需要银行为消费者提供很多后续长期服务。所以，选择车贷还是要找一向专注于车贷的银行为好。

　　很多银行推出的车贷特色服务都能让消费者得到实惠。例如深发展的“靓车卡”信用卡，积分能抵扣车贷的本金和利息，很实惠。有些厂商为了促销，贴息给银行，只要消费者购买该车商的某款汽车就能享受银行的零息贷款，可以节约不少成本。

　　江智良：不同于房产消费，汽车消费还需考虑便利性，所以选择汽车贷款产品从成本考虑外，建议客户在车辆保险环节也要充分考虑。东亚银行目前推出的新一期推广计划中，赠送客户一份“车上人员责任险”。

　　赵晨：竞争是车贷产品升级的催化剂，最大的受益者是消费者，而车贷融资的便利，也进一步激发了消费者的购车欲望，推动了汽车消费。竞争对手的增加，打破了原有的市场格局，包括金融公司、银行、信用卡机构等在内的车贷供应商，纷纷在产品创新、流程再造、服务提升做出改进，使消费者在贷款的期限、支付方式、还款方式等方面有了更多选择。

　　我们建议，消费者在选择车贷时，应考虑各项成本、放款效率、提前还款约束、还款的灵活便利程度以及附加服务等因素。