家有余钱 提前还贷还是投资？

　　江先生41岁，妻子38岁，夫妻都是个体户，开了一家药店。女儿15岁，读初二，另一孩子下个月底出生。自己缴社保，每年一万元左右。妻子生产后估计会带孩子一段时间。

　　江先生本来准备开第二家店，由妻子负责，但因为妻子怀孕临时改变了计划，原来准备好的一笔钱究竟是拿来还房贷还是做一些投资，江先生希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请民生银行理财经理郭海波，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　●家庭情况

　　江先生家庭年收入30万元左右，年支出9万元，家庭有自住房一套，贷款还有40万元，每月支付3000元。目前市值150万元。目前存款25万元。

　　●理财目标

　　1、两个孩子养育及教育费用，目前女儿一年大约支出1万元，新生孩子估计费用较大，这部分费用希望理财师帮助规划。

　　2、家庭保障方案。

　　3、5年以后为孩子再买一套房，初步预算100万元。(杭州市区不行就回老家买，在老家有房子，准备老了回去住。)

　　4、养老费用，自己感觉有50万元补充就足够了，希望理财师给出建议。

　　●财务分析

　　江先生一家资产和负债结构比较简单，存款25万元，自用房产当前价值150万元，总资产合计175万元。自用房产贷款40万元，无其他负债。资产负债比率23%，较为适中。

　　收入支出状况：江先生一家年收入30万元，支出9万元，自缴社保1万元，净储蓄率67%，理财规划弹性大。