家有余钱 提前还贷还是投资？(2)

　　至于江先生目前的25万元存款是还贷还是投资的问题，考虑到目前的贷款成本相对较低，而通过设定投资组合的方式，在资本市场上通常能获得高于贷款成本的收益，所以建议江先生用来投资。

　　●理财规划

　　1、孩子养育及教育规划：从江先生家庭收支情况看，建议新生儿的养育费用在幼儿园之前控制在每年2万元以内，小学到中学期间支出控制在1万元以内，并且，建议女儿及新生儿在国内高校读大学，如考虑大学毕业后国外留学，则势必会影响购房及未来的生活质量。如确有国外留学打算，建议江先生提高升息资产的投资比例，比如在股票市场上投入的资产比例提高到50%以上，但风险也会随之增加。

　　2、家庭保障规划：江先生夫妻两人共同经营一家药店，风险较为集中。如果因为政策或突发事件致使药店经营难以维系，或者夫妻两人遭受意外事故，对于整个家庭来说都难以承受。因此，江先生家庭需要制定相应的保障规划。建议江先生一家以不超过家庭年收入10%的资金来购买商业保险。除意外险外，建议江先生主要考虑定期寿险、重大疾病保险，江太太主要考虑养老险。家庭保障需求上，根据该家庭的收入和支出现状，建议江先生意外险保额50万元，重疾险保额30万元，夫妻两人定期寿险保额不低于120万元，否则一旦发生意外，无法完成家庭正常生活目标。

　　3、房产规划：如江先生夫妻两人确定让子女读国内高校的话，以江先生一家的收入和支出状况，5年后可以考虑购买160万元左右的房产，其中自付100万元，商业贷款60万元，贷款15年，利率按基准利率上浮10%计算，月供约5240元，在夫妻两人承受范围之内。如果夫妻两人有意让其中一个子女大学毕业后出国留学，则5年后只能考虑目前市值100万元左右的房产，而且首付比例不能超过60万元，其中40万元要考虑15年商业贷款。

　　4、养老规划：按照江先生目前每年1万元的自缴社保情况来看，如果江先生夫妻两人均打算在60岁赋闲，90岁终老的话，只有50万元的养老补充，是不足的，因为在完成各个既定规划的前提下，加上社保的退休金替代率会很低，江先生家庭退休后生活水平只能维持在原先水准的5成左右，这样一来生活品质将会有大幅度的下降。如果江先生夫妻二人打算将赋闲后的生活水平维持在赋闲前7成左右的话，则江先生60岁以前的投资报酬率务必提高到9%，60岁以后的投资报酬率提高到5%，或者江太太每年增加1.5万元左右的商业养老保险，建议江先生优先考虑后者。