加息后6招打理钱袋子 让你的钱不再蒸发(2)

　　此外，如果之前享受利率下浮，选择提前还贷要谨慎，目前银行房贷政策收紧，首套房贷利率一般下浮15%左右，二套房贷利率至少上浮10%，三套房贷停贷，一旦提前还贷，再申请利率优惠的贷款更难。据了解，不少银行提前还贷要支付一定的违约金，如中行为一个月利息。

　　3.保险：对已购保单者影响不大

　　随着银行存款利率的增加，一部分准备买保险的资金可能回流到银行存款，对此，保险公司业内人士分析，加息对于保险销售可能会产生一定影响，但对已购买保单的人影响不大。

　　太平人寿理财师许耀认为，加息后对保险市场会产生一定影响，目前国内市民对保险认同度还不高，一旦加息，很多人会有“等等看”的观望心理，由于理财型保险回报率一般，许多市民会宁愿把钱存在银行，因此对理财型保险会有影响。但对于已购买保险的客户，考虑到长期理财和保障的特性，因此选择退保的可能性不大。

　　建议：理财型保险收益水涨船高

　　目前，市场上保险产品以分红险为主，如国寿、太保分红险占比分别在八成以上，平安分红险达四成，去年分红险综合收益率达3%~5%。许耀认为，随着利率上涨，保险资金投资收益率提高，分红回报也会有所提高，因此从长期规划来讲，市民对理财型产品的顾虑完全多余。

　　此外，对于目前市场较为低迷的万能险来说，加息将提振万能险收益，目前，主要保险公司万能险结算利率已跌至4%以下，低于5年期银行存款利率。不过，万能险收益率的调整滞后于存款利率，因此万能险市场短期不会有太大影响。

　　4.理财产品：市民青睐短期

　　浦发银行金融理财师陈玉锋告诉记者，近期咨询购买短期产品的市民明显增加，此前由于加息一直未落地，许多市民索性购买了一年期产品，此次加息已经开始启动，市民更愿意投资短期产品。

　　银率网分析师表示，此次加息后，尤其是进一步加息预期增强的背景下，银行间债券的市场利率有望进一步走高，这将导致以市场利率为标杆的人民币理财产品和货币市场基金的收益水涨船高。

　　受“银信合作”新规影响，银行信贷类产品发行减少，债券类和货币类产品则明显增加，逐渐成为信贷类产品替代者，此类产品收益不高，但兼具安全性和流动性，尤其是随着加息周期到来，此类产品收益也会不断上涨。

　　建议：选择6个月~1年期产品

　　尽管从长期趋势来看，加息已经启动，但加息频率不会太快，市场预计年内再加息可能性不大，因此，建议投资者选择6个月～1年期产品，目前此类产品预期收益率在3.5%左右，尽管未必能跑赢通胀，但高于银行定期存款，且投资更为稳健，适合风险规避型投资者。