养老理财防“未富先老”

　　在我们国家，人口老龄化是一个避不开的话题。下面一组数据，足够触目惊心：

　　11月7日，民政部部长李立国表示，城乡老人家庭中，空巢家庭超过50%，部分大中城市达70%。

　　近期全国老龄办的《2009年度中国老龄事业发展统计公报》一组数据显示，截至2009年年底，中国1.67亿老年人中，80岁以上的高龄老人有1899万，其中多数人逐步进入半自理或不能自理状态。

　　广东省即将成为全国老年人口第一大省，广东的老龄化比全国更早，更严重，可以说“未富先老”。

　　当老年岁月袭来，我们该如何保障自己生活的质量呢?

　　保险专家们表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式。

　　商业养老险

　　有多样选择

　　现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险，由于具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以抵制通胀，在市场上最受欢迎。

　　保险专家提醒，投保商业养老险时，要根据需要选择对的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能。这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，而承诺了保障年限的养老产品，一般保障10到20年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。

　　选择养老险，一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。

　　不同缴费期限

　　适合不同人群

　　保险专家介绍，目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金，如果年金领取者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分，或者按照规定的保额给付保险金。