理财型保险“贴补”通胀(图)(2)

　　投资提示

　　演示利率不等于实际收益

　　分红型险种自问世以来持续热销，但有部分到期产品因收益率较低，基本上只能完成“保本”的任务，落下保守的形象。

　　比如，保险公司曾经推出过一些5年期的分红险，等到期时，不少市民发现到期收益率还不足2%，等于白白把资金放在保险公司“存”了几年。这些短期分红险实际的保障功能也并不充分。

　　消费者最常遇到的另一个问题就是产品的实际分红水平与预期有差距，误认为演示利率就是未来的实际收益。目前，分红险产品在宣传时都会采用演示利率来介绍，演示利率分为高、中、低三档。根据保监会的规定，用于利率演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于6%、4.5%、3%。

　　分红险的收益主要来自两方面，一是保底收益(即固定返还部分)，另一个是分红收益。根据保监会的规定，在每一会计年度，保险公司将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。

　　这些演示利率只是提供一个参考指标，并不代表未来的确定收益，效益好的年份，部分保险公司除了常规分红外还会准备特别红利，但效益差的年份，甚至可能不分红。

　　还有值得注意的是，一些分红产品承诺每年返还一定比例所交保费，但是消费者要看清楚的是，保险产品里写的返还可能是指当年所交保费，并非原有累积保费。

　　小贴士

　　保额需定期检查

　　目前的保险产品大多数都属于长期险种，从投保到期满或理赔往往需要10年、20年，甚至更长的时间，投保人当初在购买时认为足够的保额，在经过多年之后很有可能会变得不足。除了规划不充分外，通胀侵蚀保障也是主要原因。

　　假设通胀每年以4%的幅度增加，100万元的保额在18年后，相对于投保时的购买力的一半，只剩下50万元。为避免通胀侵蚀保障，投保人需要定期检视保单额度，适时调整。

　　此外，万能险、投连险可以对保障账户和投资账户的资金进行分配，投保人可留意投资收益是否还有增值空间。若当前收益率较低，可适当调高投资额。

　　本报记者 殷洁