中小企业贷款门槛高 "添花"有余"送炭"不足

　　对资金的渴求几乎是每一个中小企业的管理者的“心头大事”。一家生产木制品的中小企业的负责人许经理说了一句很实在的话：“虽然我们公司通过设备抵押办下了一些贷款额度，但是我到各家银行办理贷款时，最大的感触就是银行只会给企业‘锦上添花’，而不会给企业‘雪中送炭’。”银行和中小企业一样，都是经营性的营利机构，银行只会选择还款能力强的企业发放贷款额度，而许多正“嗷嗷待哺”的中小企业，则因为抵押物、盈利状况等原因而贷不到“救命钱”。

　　-现象

　　中小企业门槛仍很高

　　今年年初，汪平杰在华阳路上的1919创意园开了一家属于自己的门店，销售卫生洁具。“我想做这个品牌在青岛的独家代理，要获得这个独家代理权，必须一次性进大约60万元的货物。”汪平杰说，但是因为开业初期的花销实在太大，除了要租店面外，他还在附近的写字楼上租了一间办公室供自己和几位职员办公，租了一间仓库存货，资金方面运转有些困难，再一下拿出60万元就比较困难了，“当时就想通过银行贷款，解决一部分的资金压力。”

　　随后，汪平杰就带着营业执照等证件去了银行询问贷款的事情，“没想到的是，银行企业贷款部的工作人员简单地询问了一下有没有不动产 、年销售额和利润等问题后，明确地告诉我，像我这种公司要从银行贷款基本不太可能了。”后来他了解到能从银行获得贷款的那些“中小企业”跟自己的“小公司”比起来都算是“巨型”企业了，“比如说对中型零售企业的界定是，员工人数在100人～500人，年销售额在1000万元～1.5亿元。跟他们比，我这种最多只能算是‘微型企业’了，而且是刚刚起步，销售额、利润等都还是未知数，再加上又没有不动产，所以想从银行贷款基本是不可能。”

　　-原因

　　无抵押贷款难坏借款人

　　银行能不能给有贷款需求的中小企业放贷，很重要的一点就是看中小企业能否拿出抵押物，比如不动产 、生产设备等。“如果没有抵押物的话，想要从银行贷款基本上不太可能，但是很多急需资金的中小企业大多都是租赁的厂房和办公室，基本上没有不动产。”汪平杰说，所以这一条就能卡住很多想要贷款的企业。

　　有过同样经历的人还有张海冰，他是一家印刷企业的老板，早年在印刷行业给别人打工，后来他自己跳槽出来“单干”。经过七年的打拼，把一家小小的复印店打造成了初具规模的印刷企业，“2008年下半年的时候，一个浙江老乡跟我说，胶南那边有个印刷厂要出售，我去那边看过以后，觉得厂子的设备和人员都不错，就考虑把它收购下来，但是却绊在资金的问题上了。”

　　张海冰说，他跑去银行贷款，但是因为他的厂子已经在银行做了抵押贷款，没法再贷款了，最终因为资金不够只好放弃收购的念头。“现在印刷行业早已复苏，那样的机会很难再有了。”张海冰唏嘘不已地说。

　　-感触

　　贷款“添花”有余“送炭”不足

　　银行是一个经营性的营利机构，绝对不是一个慈善机构。“企业没有能拿得出手的抵押物，就是把发展前景吹得再天花乱坠，也没有银行敢贷款。对银行来说，抵押物是收回贷款的基本保障，放出去还能收回来的贷款才是好贷款。”某银行企业贷款部的王经理表示。因此对于中小企业而言，越是经营得好，就越容易从银行获得贷款，但是在中小企业发展初期才是最需要资金支持的时期，而这个时期却并不容易获得贷款，这种现象似乎有些残酷，“赢家通吃”的规律在中小企业贷款问题上得到淋漓尽致地体现。

　　在城阳区经营着一家木制品生产企业的许经理对此深有感触：“2005年春天，我从单位辞职搞起了木工，主要是做木制把手，用现在的话说就是‘创业’了。刚开始的时候最需要资金了，进木料要钱 、买车床要钱、买小面包车也要钱，想从银行贷款却批不下来，只好跟亲戚朋友借钱才好不容易挺到了现在。”他说，在最需要资金的时候，要是没有亲戚朋友的慷慨解囊，他根本熬不到今天。后来企业慢慢做大了，对资金的渴求远不像创业初期那样了，从银行贷款也容易了一些。

　　2009年，许经理的企业搬到了城阳，为了上一条木门生产线，他去银行把设备作为抵押贷到了30万元，“抵押物和企业经营都不错，很容易就从银行贷到了款。这几年贷款的经历，给我最大的感触就是中小企业贷款只能是‘ 锦上添花’，而不能‘雪中送炭’。”

　　-亮点

　　小额无抵押贷款解燃眉之急

　　2010年，无论大小银行都把宝押在了中小企业身上，于是总部直管的招商银行中小企业信贷中心青岛区域总部、青岛银行直属的小企业信贷审批中心、中信银行的青岛小企业金融中心纷纷成立。这些机构简化了审批程序，加快了审批效率，让部分小企业真正感受到了专属的银行服务。

　　青岛一球通海产品专业合作社是从事海产品加工的一家小企业，产品供不应求，但由于受到资金不足的限制，发展步履维艰，多次到岛城各家银行寻求资金帮助。但由于缺少有效的抵质押物，屡屡被拒门外。了解到青岛银行的“青易贷”这个产品后，抱着试试看的心态提出了申请，青岛银行的客户经理根据企业的实际情况，设计了融资方案，双方很快就达成了合作意向。通过以自然人担保的形式，企业顺利得到了贷款资金。

　　近日，恒丰银行青岛分行与国家开发银行青岛市分行合作完成的岛城首笔中小企业融资银团贷款成功发放。据介绍，此笔银团贷款是为青岛帅潮实业有限公司、青岛聚大洋海藻工业有限公司和青岛首和金海制药有限公司三家企业量身定做的融资方案，三家企业获得了总额为8000万元的资金支持。

　　青岛某小企业生产经营状况良好，成立三年以来企业信用优良，此前企业已通过抵押担保在建行办理了1000万元贷款，当前由于企业订单增加，急需一笔资金进行周转，由于企业再无其他抵(质)押物、应收账款等，因此无法直接从银行进行融资。建行青岛市分行了解该情况后，迅速为企业提供了一整套小额无抵押贷款融资方案，通过简易、快捷的审批流程为企业发放贷款300万元，解决了该企业的燃眉之急。

　　记者 杨冰 李征