理财产品盘点：2010年谁跑赢了CPI？(2)

　　亮点：短期产品

　　记者注意到，今年大多数银行主打产品都是6个月以下的短期理财产品。据工行理财师缪凯称，这类产品能够满足投资者“快进快出”的投资心理，通过减少资金流动的周期，加强了资金的安全性。

　　元旦前后入货最好

　　记者走访中发现，从本月起，各大银行进入了一个集中发售短期理财产品期。从本月发售的这些银行理财产品来看，其预期收益率非常高，都在3%以上，有的产品甚至达到了4.2%。不过，这类高收益的理财产品，门槛也相对较高，申请条件在50万元以上。

　　另外，还要注意的是，这些理财产品周期很短，都在25天以内。

　　保险

　　收益：分红险去年年度收益率约3%~5%

　　2010表情：截至10月份佛山总保费达85.77亿元

　　从佛山保险业协会的数据来看，截至今年10月，全市总保费85.77亿元，同比增长17.82%，居广东省第三位(不含深圳)；其中新单保费53.49亿元，同比增长14.59%；续收保费31.6亿元，同比增长22%。

　　记者从平安人寿佛山中心支公司获悉，截至11月，佛山平安人寿2010年个人寿险保费收入11亿，市场份额25%，同比增长34%；新单保费4.1亿，市场份额28%，同比增长33%。太平人寿佛山分公司也表现不俗，截至10月底，其保费同比增长均增加了43.82%。“总保费的增长，关键得益于佛山整体经济形势走好。”太平佛山分公司总经理张波说。

　　亮点：分红险

　　今年基于通货膨胀的压力，分红险成为市场的主流产品，备受市民追捧。以太平人寿佛山分公司为例，截至11月底，销售量排在前两位的分别是财富定投和福寿连连，而平安人寿近期最热卖的金裕人生和吉星送宝也都属于分红型产品。

　　张波说，分红能够降低客户因通货膨胀带来的资产的损失，能最有效地抵御通货膨胀、稳健增长、保证资产安全，所以今年此类产品最受佛山人欢迎。记者查阅到，去年保险公司分红险的年度收益率在3%到5%之间。除了常规的年度分红外，一些主推分红险的大型寿险公司，如泰康人寿和新华人寿等，还进行了特殊分红，因此，总的说来，分红险的收益还是比较可观的。

　　不过，前些年一直备受关注的投资型险种，如万能险和投资链接险，今年的销量明显不如分红险保险。同时，其收益的下降，也令市民对其关注度锐减。记者从平安网站上查阅到，平安人寿万能险10月份的年化利率为3.75%，而该利率已经维持2个月，这样的收益率明显低于消费者的预期。“我2008年才买了万能险的时候，其结算利率曾经冲破过6%，现在的结算利率真是越来越低了。”市民罗先生说。

　　亮点：两全险

　　在所有的分红型产品中，两全险又最为热门。所谓“两全”，指的是此类保险既具“保障性”又具“储蓄性”。在其他条件相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育、养老等支出。

　　太平人寿佛山分公司最畅销的一款财富定投，实际上就是一种两全险。截至11月，该险种的保费已经高达1454万元，受理的件数达到1196件。该险种具有缴费统一、年年返还、满期领取的特点，其定期缴费年限有20年、15年、10年、5年多种选择，产品在保单满一周年后，可每年领取生存保险金，相应有保额的20%、15%、10%、5%四种领取比例，投入期限越长，领取比例越高。

　　先布局基础保险 再谈投资型保险

　　总的来说，佛山人“重回报、轻保障”的保险观念，直接导致了佛山保险市场分红型保险一枝独秀，而纯消费性险种萎靡不振的局面。对于即将到来的2011年，张波预测，资本市场仍然会处于一个振荡期，通货膨胀的压力仍然会持续，“我们还是会主推投资型理财产品。”不过，对于普通老百姓而言，张波还是建议，应首先配置基础保障，如疾病、意外等，让保险回归保障的本质，继而再谈回报。

　　明年，比较值得关注的一些险种是：之前平安人寿基本停售的万能险有望在明年重出江湖。万能险由于能够任意提高或者降低死亡给付金额，操作起来比较灵活，因此非常适合高收入人士购买。而太平人寿也将继续面向市场推出财富定投、福寿连连等热销储蓄型产品以外，还将针对高端客户推出高端产品：卓越人生升级版。