蒋小姐刚研究生毕业一年，目前在咨询公司上班，老公王先生和蒋小姐年龄29和25岁，家庭月收入1万元，月支出4000元，现有活期存款3万，年终会有约3万奖金，计划2009年初支出15万做房款首付，需要大概5万装修费用，准备后年上半年要小孩。

　　【财务分析】

　　蒋小姐家庭的财务状况比较好，年结余较高，债务风险较低，但是，美中不足的地方是投资比重低，风险保障意识薄弱，流动资产有所闲置，这些问题都可以通过下列理财规划进行解决。

    【理财建议】

　　1.现金规划：考虑到蒋小姐刚刚研究生毕业，将来工资收入会有较大幅度的增长，收入状况较为稳定，因此建议其流动性比率保持在4倍左右为宜，4000×4=16000(元)，这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。

　　这笔准备金存在形式主要分为三种：其中4000元存为活期存款，作为日常生活开销使用；8000元存为定期存款，但是期限不宜过长；4000元进行定期定额基金投资，可以购买货币市场基金。

　　2.风险管理保障规划：建议蒋小姐夫妇购买一份定期寿险，以此来保障家人的正常生活。其次，建议他们购买一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。最后，建议他们购买卡式的意外伤害保险，此险种是保险产品中最便宜，也是必不可少的险种。全年所有保费支出大约为12000元。

　　3.购房规划：假设蒋小姐家庭今年年初购置房屋的15万元的首付款已经准备就绪。蒋小姐家庭决定支出15万作为购房的首付款，如果依据现在20%的首付比例，可以购置的房屋总价为75万元，假设20年还款，5.97%的贷款利率，每月的还款额3573.51元，超过月收入的30%，负担较重，因此，我的建议是依据每月3000元的还款额，可以贷款419755.71元，房屋总价为569755.71元，这样在不影响蒋小姐家庭生活水平的现状下，可以达成购置房产的目标。

　　由于房屋总价不是很高，蒋小姐家庭可以考虑购买交通方便，但是离市区稍远些的楼房，等孩子开始上小学或中学时，再考虑换购房屋。

　　4.投资规划：蒋小姐家庭的投资状况不是很好，需要增加投资金额，并分散投资风险，由于蒋小姐夫妇都较为年轻，因此建议采取进取型的投资策略。蒋小姐家庭的投资范围主要集中在国债、股票、基金等资本市场。

　　首先，建议蒋小姐家庭拿出10%投资于国债，因为2009年上半降息的空间依然很大，可以通过购买固定利率的国债产品来规避利率下调所带来的风险。

　　其次，可拿出家庭收入的20%投资于股票，股指处于低位运行，个股的投资价值再度显现，下跌空间有限，可以进行长期投资。只需要在重大资本市场时机，对个股的投资比例进行微调即可。

　　最后，建议蒋小姐家庭拿出20%投资于基金。对于基金投资，蒋小姐所要做的就是选择适合自己的投资品种。在选择具体投资品种时，我建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%，以及偏债类基金，比例大约为55%。既可以分期买入，也可以直接投资定期定额基金产品。预计这种投资方式的整体收益率为平均每年8%左右。(记者高晨)