国务院法制办12日公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，首次明确不良信用记录最长保留7年，水电煤气等公用事业缴费等信息以后也可能会被纳入征信管理系统等。

　　《意见稿》一出，引起各方关注。本报近日连续接到读者有关征信的各种咨询，记者采访了银行界人士，就读者关心的一些热点问题进行解读。

　　未激活的信用卡

　　广州市民张先生反映，自己曾在某股份制银行开了张信用卡，后来并没有激活、使用，今年年初却收到了银行寄来的账单，说他欠缴年费。

　　张先生认为自己没有激活，不会产生年费，便没理睬，谁知过了几个月银行就向他发来了催收律师函。张先生一查账单才知道，银行已在其信用卡账户中透支扣收了年费，由于他没有按期偿还，已形成了逾期，并被罚收滞纳金。张先生既感到很冤枉，又十分担心这张卡的记录会在信用报告中留下“案底”，影响到自己今后在银行的贷款。

　　银行解答：像张先生这样的情况并非少数，尤其是今年8月31日银监会整顿信用卡市场、规定不激活不收年费以前，一些银行采用了不激活照扣年费的做法，造成一些持卡人被动拖欠年费。由于央行征信系统是对个人借贷行为的客观记录，因此这样的记录的确会真实反映在征信系统中，并可能对持卡人今后的银行借贷产生影响。

　　不过，银行人士也表示，张先生也不必过分担心，因为并非有了这样的记录就再也无法向银行借贷了。如果确为非恶意拖欠，张先生应尽快与发卡银行交涉，最好能争取到银行主动取消年费并在信用报告中加注说明，否则应尽快偿还欠款、缴清滞纳金，这样就会有相应的还款记录反映在征信系统中。而张先生之后也不应立即注销信用卡，最好是继续使用两年以上，并保证按时还款，形成良好的信用记录。银行在审核贷款时，通常查阅的是近两年的信用记录，之前的记录仅作参考。用这样的方法，张先生还是可以证明自己是个诚信比较高的人。如果张先生一直拖欠不还，超过一定期限，且无后续还款记录，那么他势必会上了银行“黑名单”，遭遇拒贷等困扰。

　　楼贷与信用卡透支

　　李小姐2007年贷款买楼，之后一直按月偿还银行贷款。但去年李小姐出差频繁，曾出现好几个月逾期偿还房贷的情况。“我每个月20号要还款，可是去年恰好有几个月我在外地出差，不同的原因导致我没有按期往还贷账户里存钱，但我通常都是回来后赶紧补上，可最长的逾期天数还是超过了10天，这会不会给我的个人信用造成不良影响啊？”李小姐问。

　　银行解答：像李小姐这样的情况，逾期时间超过一定天数的确会上报到央行征信系统，但只要事后及时补还，问题不大。但总的逾期次数最好不要超过6次，否则就很可能产生不良影响了。一般来说，银行都会给贷款人一个还款缓冲期，短时间逾期但只要及时还上，在征信系统中反映出的还款记录还是正常的，但超过次数或天数太多，就会按规定报送，并形成负面记录。

　　信用卡也一样，逾期拖欠超过90天，就会被银行判定为不良记录，从而影响今后的借贷。

　　银行人士建议市民，应形成主动还款意识，千万不要等到银行来催收或发律师函，如果到了这一步，就说明你的贷款已经逾期了，此时要做的就是尽快还款。如果信用卡无法全额偿还，也应赶紧选用最低还款额，避免自己留下负面记录。