不堪承受的高利贷之压

　　作为一种不受法律保护的民间融资手段，高利贷在闽、浙商帮中一直很盛行。民法通则规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷，按现有银行的贷款利率折算下来，即月利率高于1.5%的都被界定为高利贷。

　　吴波告诉记者，在他们商圈中，高利贷的利息也是有高有低，各不一样，多数由借期长短决定，短期利息相对较高，长期则较低。以借1万元为例，当前民间借贷月利率多为1.5分至2分，高的达3至4分。

　　由于高利贷多数情况下不需要提供任何资产抵押，仅以熟人、朋友的身份或名誉等形式进行担保，因此存在一定的高风险。但这种建立在同乡生意圈中诚信、声誉基础上的高利贷，从某种程度上又能快速解决中小企业短期的融资难问题，所以在民间一直非常盛行。

　　今年2月初，不堪资金压力的吴波在老乡的介绍下，顺利地从老乡的朋友那里借到了为期两个月、月利率为2%的200万元高利贷，每月利息为4万元。当吴波写好欠条，签字画押后，作为此次借款担保人的老乡还和吴波打趣说：“你现在借到的2分利是圈中很便宜的利率，你可别给我玩‘跑路’哦。”

　　可在需要大量资金来进行运作的钢贸市场上，这200万虽然能解燃眉之急，但仍无法应付巨大的资金缺口，而且还得背负上沉重的利息压力。一想到万一生意不好可能连4万元的利息钱都赚不回来，吴波就如坐针毡。

　　当然，最让他痛心的还是资金实力不够，让一次次的好机会与自己失之交臂。比如前期有朋友因不堪承受独自垫资的压力，找到吴波一起对半出资合作生意项目，这生意出货量大、回款快，一个工程算下来大有赚头。但有一条：算下来得为工程垫资500多万元，手上资金不够的他只好懊恼不已地谢绝了朋友的好意。

　　若没有这种大的生意来改变营业额、销售额等经营业绩，也就根本无法达到银行提出的各项严格贷款要求；公司若没银行提供的大笔资金又会失去大生意，也就难以改变公司的营业规模，这两者矛盾地互为牵制，总是没有共通的契合点。长久下去，自己的公司不是要一直陷于这种悲哀的恶性循环中？

　　“对了，我还有好几场‘会’呢，赶紧标几场出来运转运转，说不定能先把高利贷给还清。”脑海中灵光一现，吴波突然想起了妻子为他打理的民间融资理财方式——“互助会”。

　　“互助会”救了他一把

　　“互助会”是广泛活跃在浙、闽、粤等东南沿海省份的一种民间融资行为。这种融资行为的发起人并非银行或有融资信贷资质的金融机构和企业法人，而是一些普通老百姓。

　　“互助会”的发起人俗称 “会首”，这个人往往在当地信誉良好，并且家底殷实，将负责“互助会”的日常管理，对运作过程中发生的风险承当责任；“会员”是除“会首”之外的其他成员，是会中竞标行为的主要参与者。一个“互助会”的“会首”和“会员”往往彼此熟悉，是由朋友、亲戚、同事或邻居构成的小社会团体，人数在30~100之间，融资规模从几万到上百万元不等。

　　吴波参与的是一个 “会花”(会员每次会期缴纳的基准金额)为20000元的“互助会”，“会员”数为60人。4月5日刚好是投标的日子，这一天他以2000元的标底赢得这次投标。“由于这是第11次投标，我将从其他 ‘会员’处融得20000×10+49×(20000-2000)元，总计1082000元。”这可是一笔不小的资金，对吴波的公司来说可谓雪中送炭。

　　吴波在心中快速盘算开了，“除了‘会首’那次投标，前9次的平均标底为1500元，自己已经享受到已‘死会的会员’付给的利息为：1500元×9=13500元 (第一次 ‘会首’标底无利息)。之前10次已经支付的金额是：(20000-1500)元×9+20000元=186500，之后需要支付的金额是：20000元×（60-11)=980000元，月利息相当于(980000+186500-1082000)÷60≈1408元。这也就是说，每个月只需支付1408元利息，这比银行的贷款利率高，但至少比高利贷低多了，而且是按月付款，压力也不大。”

　　成功中标后，吴波不到两天就收到全部钱款，之后他立即靠这笔钱还给高利贷。在接受《每日经济新闻》记者采访时吴波坦言，“互助会”这种融资行为与银行信贷相比，好处在于融资方式灵活、快速、便捷，同时也是一种很好的理财方式，越晚中标利息回报率就越高；但缺点则是缺乏必要的金融监管和相应的信用体系，存在巨大的风险。

　　企业连带担保赢得转机

　　尽管从“会首”处收到了全部钱款，但这笔108万元的“融资”虽然能解一时之急，但仍难以应付企业发展之困。在这个时候，今年年初吴波加入的闽籍在沪商会意外地带给了他一个好消息——A担保公司愿意为他提供担保贷款。这家担保公司是由在沪的部分闽籍企业家商会会员联合发起的，尽管它对企业的财务指标、信用记录、资产规模、收入水平等各类贷款资质丝毫不会放松要求，并且也得缴纳担保费、中介费、保证金等一系列费用，但对吴波来说最重要的是，它对企业第二还款来源(即抵押担保)的要求比银行有所降低。

　　经A担保公司一番评估，吴波被告知“能弄到1000万元的贷款”，但他还没来得及欢喜就被来人告知，“不过你们这几家由我们提供担保的企业必须联合成立一个连保小组，小组内的企业之间要互相签字，承诺为对方承担连带担保责任。你们都是老乡，应该都熟悉，不熟的话赶快抓紧时间去对方公司考察看看。”

　　对于担保公司开出的条件，吴波在向一有经验的亲戚请教后才茅塞顿开。原来现在的担保公司多为服务性、盈利机构，因此控制风险和保证盈利是他们的首要经营目标。之所以需要企业间互相连保，其实都是担保公司打的 “如意算盘”，这样可以把自己的风险降至最低。如果这4~5家企业组成的连保小组中有一家还不上贷款，那剩余的几家公司就得为其平摊债务，承担连带清偿责任，担保公司则无需为这笔坏账多付一分钱。因此，这种“稳赚不赔”的操作模式，也成为时下担保圈中的主流趋势。