提前还贷潮再起 三类人别跟风

　　在三年后的首次加息后，为了避免明年月供大幅增加，房奴们又把提前还贷提上了日程，尤其是二套房的购房人群。

　　记者昨天从荧灿地产、中原地产了解到，加息的消息公布仅一周，提前还贷业务的咨询量就同比增长了八成。可以预见，年底将迎来一波提前还贷潮。

　　针对市民提前还贷的热情，专家特别提醒，有三类借款人提前还贷并不合算。

　　市场发现

　　进入加息通道 “二套房贷”最着急

　　刘先生是典型“以小换大”的置业升级型购房者，被认定为二套房，首付五成不说，利率也提高到1.1倍。小房子卖了100多万，付了大房子的首付还有富余，刘先生本来想趁着股市的行炒点股。刚买了30万的股票，加息就开始了，剩下的几十万刘先生再也不敢炒股了，现在正在跟银行申请提前还贷。

　　刘先生告诉记者，自己买大房子一共贷了100万20年还清，加息前每月按揭为7473元。因为加息，明年起其利率就是6.14%的1.1倍，每月按揭涨到了7604元，一年下来利息多出近两千元。于是他选择先还50万元。

　　荧灿地产数据显示，从加息的第二天开始就已经有人咨询提前还贷了，上个周末，咨询人数达到一个小高潮，门店每天至少能接十多个咨询电话，其中半数人都有提前还贷的意向，数量比去年同期上涨八成。

　　像刘先生一样的二套房人群占了意向还贷人群的九成以上。

　　提前还款四注意

　　1.一般在银行规定的年限限制内提前还款需要收取一定比例的违约金，数额不等。目前违约金收取范围在还款金额的1%-2%之间

　　2.还款不足一年的借款人提前还款申请不予受理

　　3.提前预约。根据银行的规定，提前还款的借款人一般需要提前7-15个工作日向银行提出书面申请，并约定还款日

　　4.金额限制。对于提前还款的金额，银行一般规定为万元的整数倍，个别银行要求是6个月的还款额以上

　　答疑解惑

　　加息对于房奴们来说，最直接的影响就是每月按揭增加。而什么样的人立即承受加息，什么样的人可以等等再说？什么样的人有必要提前还贷，哪些市民不适合提前还贷？个贷机构“伟嘉安捷”的专家给出详细答复：

　　您的贷款什么时候增加月供？

　　对于新房贷客户而言，10月20日为本次利息是否上涨的“分水岭”，大部分银行以放款日期为时间节点，也有少数银行以批贷日期为时间节点。

　　而对于已经处于还贷期的老客户来说，何时加息则以当初跟银行签订的合同规定为准。据了解，目前85%的客户基本上属于“次年调整”，即来年1月1日起执行新利率；10%的客户是“次月调整”；其余5%的客户是“季度调整”。

　　什么样的人不适合提前还贷？

　　●第一类：首套房贷客户

　　如当初签合同时享受到7到8.5折优惠利率的首套房借款人，已属银行贷款利率中最低的了。而这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1.1的利率，借款人将得不偿失。

　　●第二类：等额本息已到还款中期

　　对于使用等额本息还款方式的借款人，随着还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　●第三类：等额本金还款期已过1/3

　　对于使用等额本金还款的客户，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。(记者 张媛)