武汉：月供上调在即 提前还贷因人而异

　　“1月1日房贷利率要调整了，近几天在银行预约提前还贷的市民络绎不绝。”昨日，中行宝丰支行柜台人员告诉记者，央行10月加息，按照签订的合同，银行一般会在次年的1月1日进行同向调整，而且市场预言还会第二次加息，不少市民在考虑提前还贷。

　　是不是每个人都适合提前还贷？各家银行对提前还贷又有什么规定？近日来，记者咨询了银行的相关人士。银行人士提醒，提前还贷要因人而异，比如有更好投资渠道的客户或首套房客户，都可以暂不提前还款。此外，提前还贷要早作准备，一般需要提前和银行预约。

　　两类人群不宜提前还贷

　　现场询问贷款事宜的市民李先生十分“纠结”：“如果再次加息，每月利息就要多近100元；要把手上的钱提前还贷吧，又觉得通货膨胀下，应该做些资产投资，还贷后想再贷款就难了。”

　　究竟什么样的人群适合提前还贷？中行理财师余艳建议，市民不要盲目提前还贷，要因人而异。

　　比如，有良好的投资收益渠道或者是首套房贷客户，可以暂不提前还款。对于首套房贷客户，主要是考虑加息通常都是幅度不很大，而利率折扣才是关键。比如10月份5年期以上贷款加息20个基点，如果以同样的幅度再加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折5.22%。“此外，使用等额本息还款方式的借款人，如果还款年数已接近还款中期，提前还贷也没有必要。”余艳解释，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增、还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大、本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分利息，提前还款部分则更多的是本金。这种情况下再选择提前还贷意义不大。

　　农行个金部人士也提醒市民，提前还贷应充分考虑成本和风险。该人士指出，还钱容易再借难。“提前还贷”虽然可以解决目前面临的还贷压力，但将来再有融资需求想找银行借钱就难了，到时的融资成本将远远大于目前的融资成本。因此提前还贷前，要综合考虑日后的资金需求，莫为眼前的一时“节省”，造成将来更大的支出。

　　提前还贷需预约

　　余艳认为，如果借贷人属工薪阶层，手中有一定资金但是并没有稳定的投资回报渠道，可以选择提前还贷。

　　“目前，5年期以上贷款基准利率是6.14%，而银行一年期存款利率不过2.5%，一些稳健型的理财产品年化收益率也都难以超过4%。而投资基金或股市，虽然有可能获得高收益，但也伴随着高风险。因此，如果只是把钱放在银行里收利息，存贷利差很大，可以考虑提前还款。”余艳说。

　　要提醒市民的是，如果需要提前还贷，现在就应动手准备了。记者从工、农、中、建、交五家银行了解到，提前还贷都需要预约。其中，中国银行、交通银行需要提前15个工作日预约；工商银行和农业银行都需要提前1个月进行预约；建行也需要提前3个工作日预约。

　　一般而言，在进行预约后，银行会通知贷款人按照规定时间到银行填表办理提前还贷手续。如果是部分提前还款，可以与银行约定后续贷款偿还方式：一是还款期限不变、月供减少；二是月供不变、还款期限缩短。前者会减少你的月供压力，但后者可大幅度降低利息支出。

　　此外，市民尤其要注意违约金问题。可先查看贷款合同，看合同中是否注明提前还贷违约金事项，然后和贷款银行联系，看政策有无新的变化，以减少资金损失。

　　记者了解到，有的银行可能规定满半年或一年才能办理提前还贷，否则要收违约金，如中国银行的房贷合同就规定：贷款发放一年以内的，原则上不得提前还款，如有特殊原因，经银行批准可同意办理；银行可按提前还款额收取最高六个月的利息作为违约金。(记者 邬红波 通讯员 方海清 许文婷)