去年9月至12月,央行连续五次降息。连续降息的利好效应正逐步显现,双职工家庭购买普通住房正当时。
五次降息前,5年期以上公积金贷款利率为5.22%,五次降息后为3.87%,两者相差1.35个百分点。这意味着,30万元、30年期公积金贷款,每月可节省241.19元,30年总共可节省8.6827万元。如果考虑每户家庭最高可贷80万元,同样30年期计算,每月可节省643.17元,30年总共可节省23.154万元。此外,五次降息后,5年期以上商业贷款利率为5.94%,如果按首次购房享受七折优惠计算,利率为4.158%,只比公积金贷款高出0.288个百分点。目前无论是公积金贷款还是商业贷款利率,都是房贷有史以来的最低水平。
利率下调惠及购房人群。五次降息,不仅惠及新买房申请贷款的客户,还将直接惠及目前正在还贷款的客户。以公积金贷款为例,目前本市约有80万户家庭每月固定从公积金帐户中归还房贷。以30万元、30年期公积金贷款为例,采取等额还款方法,五次降息前每月要还1651元,现在每月只要还1410元。对许多按月公积金缴存上限额(1214元)缴存的职工来说,每月只要从工资中补足剩余的196元,利用公积金冲还贷即可轻松归还贷款。如果是双职工家庭,即使公积金缴存比例没有达到上限额,但两人相加归还贷款,还是可以应付自如的。
以上海的双职工家庭为例,如果家庭平均月收入在6000元左右,按照国际通行的30%还贷收入比,加上夫妻双方每月缴存的公积金,在目前的利率水平下,完全可以承担30年期、90万元的房屋贷款。普通双职工家庭可以买到中环线附近一套80平方米左右的两房,单价不超过1.5万元。(作者丛城系上海市公积金管理中心副研究员、高级经济师)