手握拆迁补偿 首选三类理财产品

　　基本情况：

　　丁先生，36岁，就职于某私企，任职部门经理，年薪20万元，公司上有三险一金。

　　丁先生妻子32岁，就职于某公司，年薪7万元，有三险一金，儿子现2岁。

　　丁先生目前有自住房一处，90平方米左右，无贷款。去年，丁先生家的一套平房拆迁，所得拆迁款约250万元。另有存款10万元。

　　理财需求：

　　一、希望得到理财师指点，拆迁款究竟该如何打理？是否应存一部分定期？拿一部分购买基金或投资股票？若是的话，应具体考虑哪些类型的基金或股票？

　　二、已步入中年，希望45岁可退休，不知能否请理财师制定一套退休保障计划？

　　三、儿子尚小，应从哪几方面着手为孩子未来做准备？

　　理财规划

　　丁先生对家庭和未来的规划表述过于简单，包括家庭投资风险偏好、家庭收入的稳定性、收支状况、对子女教育的未来预期、对养老未来规划等情况并均未有过多叙述，故作为理财师无法对丁先生家庭的投资规划提出审慎建议，只能提供一些常识性的资产配置说明。

　　坚持保本型资产配置

　　丁先生拆迁款和存款累计已达260万元，这样的一个资产总量，可选择理财产品的余地非常大。

　　目前国内通货膨胀率在逐步走高，尤其是一年期的定存已经出现了负利率情况，这时选择银行定期存款并不是一个好的选择，作为保本型的资产配置，丁先生可以考虑如下三种理财产品：

　　一、实力信托机构发行的对投资本金有担保条款的信托产品。按照人民银行的相关规定，国内信托产品的购买起点为100万元，目前固定收益类的信托产品的预期年收益率在单利6%-9%之间，较之一年期整存整取2.25%的利息，收益率优势突出。面对繁杂的信托产品，根据目前国内的行业状况，建议丁先生选择对本金有连带担保约定的基建类、股权收益类、流动资金贷款类的2年期以内的信托产品进行购买，这样的信托产品风险较小，且保证预期收益率的能力较强。

　　二、选择购买保险公司的万能险产品。万能险的投资账户是类储蓄账户，目前国内各家保险公司的万能险的年收益率多在3.5%-4%之间，由于这种产品是复利增值，故长期看来将优于银行储蓄，并且一般在保单续存10年可转化为固定时间领取固定金额的年金产品，非常适合准备子女教育金、夫妻养老金所使用。

　　由于万能险购买和前五年退保都需扣费，故投资者在选择万能险时一定要关注那些低费用、具有长期稳定结算利率的产品，以保证投资利益。

　　三、选择购买有实力机构担保的高信用等级企业债，尤其是有一些地方政府背景的城市投资公司的债券目前的年息在5%-8%之间，也是一个稳定的投资品种，但是需要注意的是债券的年息需要扣除20%的个人所得税，实际收益会有所降低。

　　综上，个人建议丁先生的260万元存款至少应有60%投入到保本的理财产品中，以平衡资产风险。