揭秘：“熊猫银行”南充商行为何信贷飙升？

　　专做500万以下贷款，审批像流水线

　　所有网点共有客户经理455个，占员工总数72%以上，客户经理是分1-10个等级的，每一级的权限不一样。一级客户经理有3万的日常业务的审批权限，8级客户经理有30万的权限，支行行长则有300万的权限

　　小企业金融部总经理阳军

　　风险管理部总经理刘岸东

　　在二级城市的城市商业银行中,引入境外战略投资者的,目前仅有四川省南充市商业银行(下称“南充商行”)一家。吸引外资的重要理由之一就是南充商行服务小企业、小客户的市场定位。在四川当地及周边有四大行及成都银行等多家银行，但南充商行能在当地突出重围，独树一帜，中小企业这块业务已占本地市场的72%以上，中小企业贷款占本行贷款总额的80%以上，其中小企业贷款占58.6%，户均9.51万元。

　　南充商行原则上不做3000万以上的贷款，南充商行已经组建了小企业、丝绸纺织、医药、能源等12个专业化客户经理组，为中小企业量身打造了100多款金融产品”。南充市商业银行小企业银行行长阳军告诉理财周报记者。

　　被誉为“熊猫银行”的南充商行，在与中小企业“共舞”6年后，其小企业金融业务正式从公司业务中脱离出来，2008年初正式成立小企业金融部，2009年6月在南充市金泉支行设立专营机构，集中办理小企业金融业务。

　　而阳军就是该行小企业银行的行长，同时是总行小企业金融部的总经理，他接受了理财周报记者的独家专访。

　　80%左右为30万以下贷款，一年发放20多亿贷款

　　理财周报：南充商行的定位是怎样的？

　　阳军：2001年底南充商行成立后，一直在思考定位的问题。因前身是信用社，本身也是为中小企业服务的。在从草根金融向现代金融转变的过程中，商行认识到：一方面在国内，中小企业和城市居民的需求尚未满足；另一方面，南充商行成立初期资金实力和当初的员工素质无法满足大企业需求，所以南充商行考虑差别化竞争。

　　理财周报：如何强化南充商行的定位？

　　阳军：南充商行通过市场推动强化银行的定位。它从两个层面体现：，一是体制设定和制度安排，原则上不做3000万以上贷款。南充商行从客户经理的绩效考核、人事制度、培训制度上客户经理也做小单业务。在绩效上，3000万的贷款绩效收入会有折扣，而1000万的贷款，绩效收入会上浮1.2-1.5倍的比例。

　　其二，通过南充商行的“心存善、水润物”企业文化，使客户经理愿意贴近中下层，从而提供优质全面的服务。“心存善”是教员工怎么做人，“水润物”是教员工如何做事，这就要求我们的员工要以一颗社会担当的责任心来服务中小企业。

　　理财周报：南充商行给贷款客户的贷款利率是多少？

　　阳军：最低年利率是7%，最高一分多，利息按天算。南充商行小企业的贷款利率会相对其它贷款要高。但较高的利息，客户还是能接受，这样对客户、银行是双赢的局面。

　　理财周报：贵行的总体效益如何？

　　阳军：截至2010年6月30日，南充商业银行总资产达274.84亿元，比2001年开业时增长39.09倍；存款余额达244.95亿元，比开业时增长43倍；贷款余额达111.48亿元，比开业时增长37.67倍；八年累计实现利润12.37亿元；八年累计缴纳各项税金4.4亿元。

　　目前，服务中小企业这块业务已占本地市场的72%以上，中小企业贷款占本行贷款总额的80%以上，其中小企业贷款占58.6%，户均9.51万元。

　　量身定造100多款金融产品，商标、活猪都可抵押

　　理财周报：贵行为中小企业提供哪些特色贷款服务？

　　阳军：南充商行贷款的产品分为抵押的和无抵押的，贷款户数两者平分秋色，各占50%。南充商行所允许的抵押品有房产、门面和店铺；但无抵押物，南充商行会抓住客户最关键的东西，比如存货、账款、商标权等，这是一种质押的；还有一种是贷款人什么资产都没有，那只有通过互保方式。一个个体贷款时，他找做同一个生意或同一个市场的3-5个合伙人为担保方，这样风险就分担出去，化险为零。

　　理财周报：贵行是怎么解决客户相应的产品需求的？

　　阳军：中小企业特别是小企业，金融需求差别很大，南充商行根据自身经营的特征和需求来设计。南充商行会对一个行业，或者一个企业，或者是相对固定的客户制定贷款产品。甚至有的贷款产品是一次性的。

　　理财周报：最具有创新的贷款产品是什么？听说有活物抵押贷款产品？

　　阳军：南充商行根据四川省的产业体系，研发针对性的贷款产品。对于农林畜牧业较发达的县城，会研发“活体实物”生猪质押、种子公司(稻谷、玉米)国家批的商标权类贷款产品。还有贷款产品可以拿现在的和未来的现金流做抵押。

　　理财周报：贷款产品的创新是由哪部门牵头？

　　阳军：南充商行提倡全员创新，但贷款产品的创新主体就是客户经理。客户经理先知道客户有什么需要，再通过在市场调查、跟客户接触上对风险的评估形成一套产品方案，并将方案上报至总行。经过一周流程时间，总行即会对产品方案批示，从而让分行或支行在第一时间知道产品方案是否通过，及产品的实施计划。

　　理财周报：对于无抵押的贷款南充商行如何控制风险？

　　阳军：在南充市的众多的行业中，南充商行也只做熟悉的行业。我们有小企业、汽车等12个专业化的客户经理组。细分行业，就是为了控制风险。另一种方法是让贷款客户互相担保。

　　当然通过担保公司也可以做，只要客户能够接受的，南充商行又能控制风险的，都可以做。

　　理财周报：对于陌生的客户怎么做？

　　阳军：对陌生的客户，行业也很陌生，客户经理调查的时间会长一些。但是，南充商行的客户经理是十分专业化的，只要在客户经理的专业范围内，能通过某些方式调查借贷方的背景，这也是专业化能控制风险的一个好处。

　　“工厂化运作”和“一站式服务”，每天最高放贷40笔

　　理财周报：贵行的小企业贷款的效率是怎样的？

　　阳军：我们的小企业融资的特点是短、频、急。最大的要求就是手续简单、程序快捷。南充商行之前对贷款产品进行了清理，对贷款手续进行了简化，只让客户提供简单的、实质性的资料，在此基础上进行大胆的流程再造。

　　一是银行内部工厂化处理。以前一个客户经理经办一笔贷款，他要从收集资料、做方案、报批、签订合同、办理登记、放款等从头到尾的这个手续最快也要3天左右。这3天只是银行的时间，其后还要走公证、评估等程序，最快也要10天半个月。

　　南充商行经过对流水线的改造，客户经理被分成了前、中、后台。前台的只做客户调查和收集资料，做方案，交给中台；中台就是业务的报批，签订合同；后台就审核资料，合规性审查，落实放款条件，最后就是放款。这样一个前台花1-2个小时就做完了一笔贷款的程序，就可以接着做下一笔贷款，这样就保证源源不断的去做，大大提高了银行的工作效率。南充商行这个专营机构，刚成立时一天放款7-8笔，现在最高可以达到40笔，工作效率提高了近5倍，贷款客户对我们银行的放贷时间是比较满意。

　　另一个改造就是一站式服务。以前的一笔简单的贷款，客户就要到银行、评估机构、保险公司、公证处、政府的抵押部门之间来回奔走，现在我们把公证、评估、担保甚至保险等机构全部请到银行来，在银行内部设置专门的工作人员，贷款客户不用再来回奔波了，交齐资料后只需等着钱到账的通知就行。