揭秘：“熊猫银行”南充商行为何信贷飙升？(2)

　　以前放贷时间在银行内部流程需3天，其他相关机构要15天，而现在全部加起来只需1-2天就能拿到放款。

　　理财周报：为什么审批这么快？

　　阳军：我们的客户经理是分1-10个等级的，每一级的权限不一样。一级客户经理有3万的日常业务的审批权限，8级客户经理有30万的权限，支行行长则有300万的权限。这种额度的权限对小企业的融资是足够的。南充商行不需要一级一级审批，数额小的支行就有决定权，稍微大一点贷款金额可直接上报总行审批，并直接送到有此额度权限的客户经理或负责人手上。上报额度的链条和环节非常短。

　　理财周报：贵行有多少客户经理？

　　阳军：全行强调发展为主，故客户经理非常多。目前所有网点的客户经理共有455个，占员工总数的72%以上。南充商行所强调的是全员营销的理念，故有些门柜人员和管理人员是兼职客户经理。

　　理财周报：贵行是如何开拓新客户的？

　　阳军：在南充城区，南充商行中小企业的专营机构已形成了品牌和口碑。众所周知南充商行专做500万以下小企业贷款，有了这种口碑，贷款客户基本上都是自动登门。

　　当然，我们的客户经理是要主动出击。南充商行把客户经理视为血管，但是光靠血管还是不够的，还需要毛细血管。我们发展的业务联络员就是毛细血管。我们会网罗商会会长、社区负责人及居委会、街道办事处，小区的物管，工商所、税务所的工作人员成为我们银行的业务联络员。业务联络员借助自己的自身资源所寻找到的贷款人，再转介到客户经理，从而更大更广的打开了中小企业贷款的业务。

　　理财周报：客户经理与业务联络员的利益如何分配？

　　阳军：南充商行与业务联络员并不会发生直接利益关系，而是客户经理与业务联络员产生良好的业务伙伴关系。南充商行只是根据客户经理所提交的业务联络员表单对联络员进行每年一次的考核，并加以剔除及补充。有了业务联络员，在前期了解客户；贷后可更有效控制风险，可管理及随时跟进客户。

　　理财周报：南充商行如何才可以将风险降到最低？

　　阳军：南充商行实行客户经理与风险经理双签的审批机制。一方是由客户经理签字；另一签字的是风险执行官，他是一条独立的线。每个支行分行都会设有该职位，比如成都分行有一个风险执行官，他的职位相当于分行副行长。分行下还会设风险管理部门，即在成都的每个支行已设有一个风险管理官，也相当于支行副行长。

　　风险执行官主要重点研究行业风险，比如某一时间段上煤炭行业宏观上的风险是什么。而客户经理是从企业经营的不确定因素及还款来源等多方面来考虑。

　　南充商行处在四川省一个欠发达地区，其最主要战略是发展，不是一定要把风险杜绝为零，而是要做到收益完全覆盖风险。如果今年资产增加了十个亿，多收了一个亿的利息，同时因风控不到位损失了几十万，这是很正常的，这也是此平台可持续的一个概念。

　　刘岸东：小企业最主要的风险有2个，一个是客户违约的风险(信用风险)，另一个是客户经理道德风险(操作风险)。

　　理财周报：南充商行如何对两种风险进行控制？

　　刘岸东：控制风险的关键环节是前移，那就落在客户经理身上。贷前调查环节最重要，所以在对贷款方做企业调查时，南充商行坚持四个字：双人、现场。并不在于过分强调担保、抵押。其次最重要的环节是面谈面签。

　　关于贷款方的信用风险，南充商行建立了制度和流程，审批程序。如何让客户不违约才是最关键的。只要客户是讲诚信的，真正想做成一件事情的，把信贷资金是用在做项目或是工厂，南充商行都是会考虑的。

　　理财周报：那贵行的不良率是多少？

　　阳军：截至今年6月底是0.61%。(理财周报)