交强险“行业大亏损” 专家称设计有“硬伤”(3)

　　设计硬伤

　　对于如何解困交强险，专家建议应该把人身保障放在第一位，承保范围应剔除对财产的保障。

　　交强险实施之前，大量机动车在没有任何保障的情况下上路，对自身和他人生命安全造成了极大威胁。为了保证交通事故中受害人获得及时赔偿，国家通过法律手段，强制提高机动车第三方责任险的覆盖面，交强险由此而生。

　　“但是，我们交强险制度中有个硬伤，就是把财产也涵盖到了保障范围中。”郝演苏说。在交通事故中，人身出现伤害的几率较低，但车辆出险率很高，交强险把财产的损失纳入保障范围导致赔付率偏高，也致使交强险保费居高不下。另一方面，交强险为财产损失提供的赔偿限额仅有2000元，仅够对汽车进行一些小修补。这样就出现了保费高出险率高但保障低的局面，让消费者和保险公司两个市场主体都难以满意。

　　郝演苏认为，如果剔除对财产的保障，交强险赔偿率就会大幅降低，保费也随之降低，交强险能够真正为事故受害人提供及时保障。

　　但针对郝演苏的建议，一位接近监管层的人士对记者道出了苦衷。

　　“这只能说是时代观念的残余吧！我们过去经常听到一句话‘保护国家财产和人民生命安全’，这就把财产和生命放在了同等重要的位置。”他说，在制定交强险规则时，就是否把财产纳入承保范围，监管层也进行了激烈的讨论，最后还是保了进来，但是正是这个“硬伤”导致交强险赔付率居高不下。

　　在采访中，一位财险公司的高管对本刊记者表示，在现有的制度中，保险公司的权利责任不对等，保险公司负载了过量的责任，加剧了经营风险。譬如，酒后驾车在商业三者险中属于免责的范围，但是交强险规定保险公司需在保险金额内先赔付受害人，然后再向肇事者进行追偿，这本意是确保受害人得到及时的救治，但是由于中国代位追偿权欠缺，保险公司自身的利益就很难得到保障了。

　　制定适合中国国情的交强险费率是解决交强险长期亏损的必要内容。太平洋财险的一位车险专家表示，实行区域差异化费率将是交强险未来的发展趋势。

　　根据目前交强险的经营情况，各地的赔付状况存在很大的差异，经济发达东部沿海地区的赔付比较高，西部相对较低。对此，上述专家称，可以在现有保费的基础上，在赔付高的地区适当提高交强险费率，在不同的地区实施不同费率标准。记者 宋怡青