邮储小额贷今年破千亿 "额"不在小"及时"则灵

　　“创业了才知道融资艰难。”在由南方都市报携手中国邮政储蓄银行广东省分行共同举办“2010年百姓创富计划”中，融资渠道的局限几乎是创业者提及的最大障碍。企业刚起步，资金需求只是数十万，而不是几百上千万的银行贷款。摆在星罗密布中小企业与银行之间的天平始终难以平衡。

　　不过随着监管部门对鼓励中小企业融资服务政策的深入，银行逐渐将未被开发的中小企业贷款市场视为一个不可忽视的利润增长点，曾经流于表面的中小企业金融服务逐渐走下“神坛”。尤其作为一家面向三农、服务大众的大型零售商业银行，中国邮政储蓄银行以小额贷款作为业务核心，业务开办至今已解决全国近400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

　　重点服务农户及微小企业

　　中国邮政储蓄银行日前宣布，截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%。

　　该行副行长吕家进对记者表示，副行长吕家进从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

　　中国邮政储蓄银行广东省分行行长邵智宝对记者表示，邮储银行定位是一家面向三农、服务大众的大型零售商业银行，因此产品创新也主要针对农村市场和个人、微小企业、中小企业等客户。

　　“要知道20万以内贷款，和几百万上千万规模贷款所走的审核流程几乎是一致的，可见小额信用贷款的审前、贷后流程管理的成本相当高。邮储银行从战略定位和自身特点出发，将信贷支持重点放在额度在20万以下的信贷产品。大银行专注做小贷款，这是我们的特点。”

　　邵智宝表示，邮储银行的业务核心便是小额贷款，为何在成立之初就推出在大家看来成本如此高的一个产品，这与邮储的历史基础相关。过去邮政网点以城市以下，县镇为主，同时设立的初衷重点是考虑社会公共服务的广泛覆盖。网点密布城乡的优势也令邮储银行的各项业务获得了天然的基础，这也为邮储银行有能力承担和覆盖小额信贷较高成本打下了基础。

　　小额贷款全省覆盖　不超过3天可放款

　　据邮储银行广东省分行信贷业务部总经理赖志红介绍，邮储银行推出适合中小企业的“好借好还”系列贷款产品，包括商户小额贷款和个人商务贷款，邮储银行广东省分行已经实现了在全省所有市县100%覆盖小额贷款业务。“无论中小企业地处何处，我们都可为他们提供融资金融服务。”赖志红说，邮储银行借助在城乡网点的优势，提供小额贷款业务的金融服务在金融机构中独具特色。

　　据赖志红介绍，小企业的资金需求特点不可与大企业相提并论，因此针对小企业的服务和产品都需体现其独特性。

　　“简单来说，小企业的资金需求具有短、频、快的特点。满足不了他们这些需求，小企业同样会被挡在金融机构门外。”赖志红称，邮储银行小额信贷从设计到最终推出历时3年，而信审流程、审核标准等多个问题都针对小企业的需求进行了“手术”。

　　针对中小企业的融资需求“短、频、快”的特点，邮储银行开通小额贷款绿色通道，最大限度保证客户及时签署合同，及时放款。同时，邮储银行也采取“先标准化再创新化”的策略，力求加快中小企业授信额度审批和贷款拨付速度。

　　“我们对老客户可以实现当天放款，对于条件齐备的新的客户，也能做到3天内放款。”赖志红表示，从入户调查、评估、召开审贷会到最终放款，通常走完这一流程需要一周左右的时间，但邮储银行通过改善信审流程，能实现3天完成信审实现放款。为提高审批效率，真正实现小额贷款快速放款的便捷服务。

　　赖志红补充，在服务上，邮储银行也凸显“个性化”的特征。小额贷款客户可以选择三种还款方式，即等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法。她表示，为了回馈客户，邮储银行对连续还款11个月予以免1期利息的优惠，此外提前还款的客户不需要额外交违约金。