天价富人险：需求还是作秀

　　平时像陀螺一样疯狂工作，内心却渴望在50岁以前退休，经营一家外贸公司的江苏商人孙一敏(化名)每天都生活在现实与梦想的矛盾中。“没办法让自己停下来，来自家庭、公司等各方面的压力太大。”

　　如今在中国，像孙一敏这样的富人越来越多，他们年龄普遍在30岁到55岁之间，受过高等教育，学有专长，依靠自己的学识与头脑致富。但是成功的背后，他们承受着更大的压力，高于常人的工作节奏，不可预测的各类风险。与常人相比，他们需要更多的保障。

　　事实上，富人们更需要保险的“护身”。如同汽车有豪华型和大众型一样，近年来，不少保险公司纷纷推出年缴保费数万以上的富人险——“转移资产、合理规避税收、避免债务危机……”噱头十足的产品介绍背后，“看上去很美”的富人险，是否真的能让富人称心如意？

　　富人更需要保险

　　香港巨富李嘉诚曾经说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”

　　很多人也许很不解，为什么连李嘉诚那么有钱的人也要买保险？难道他的财富还不足以抵御风险？按照专业理财师的说法，富人其实有N多的理由需要购买保险。

　　财富管理分三个板块，按照风险大小排列，分别是投机、投资与理财。富裕人群的普遍特点是，将现金使用到极致，将大部分资金都投入到自己的企业里，或者剩下的就去买股票和古董艺术品。

　　理财师给孙一敏这类富裕人群的建议是，应该关注三大板块之间的配比。如果选择将大部分资金都放入到自己的企业里，并不代表着一定就是资产。“如果在经营决策过程中出现了重大的失误，之前创造的财富就有可能一夜之间消失。”

　　“正确的做法应该是：将每年收益的20%至30%放进一个非常安全的账户里，这一部分是忽略收益的，这只有保险能做到，虽然储蓄也有这个功能，但是却没有倍数关系。如果投保人一旦得重大疾病，股票、艺术品等的变现能力比较差，有保险给付就可以获得巨额赔付，不仅可以解决医疗费用，还可以给企业补充一部分流动资金。”

　　最典型的例子就是李嘉诚。据说，他购买一个亿的保险并不单纯为了解决医疗问题，还有为企业现金流考虑的因素。一旦他出现意外，企业如果动荡，出现现金流紧张的问题，1亿保险的给付就可以使企业资金链不至于断裂。

　富人险高调开卖　　　

2009年6月1日，一架载有228人的法航客机失事，震惊了全世界，飞机上有9名中国籍遇难者。数天之后，老牌保险公司中国人保的兄弟公司人保寿险宣布，其中有一位遇难乘客曾经购买过该公司的“畅想人生”保险产品，因此能获赔约960万元。这种高额度的保险因为这样一起空难事件走进了公众的视野，使很多人发现原来还有如此高额的险种。

　　所谓“富人险”，是高额保单的一种俗称。业内没有严格的界定，一般认为年缴保费2万元及以上，或者保额超过100万元的保险，可以初步归入“富人险”之列。

　　事实上，早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人度身定做的高额寿险保障计划；到了2005、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕人群设计的“富人险”。

　　这些保险公司推出的“富人险”，其主要的形式还是定期寿险和两全保险，但由于定位高端且精准，最低保额至少也要上到50万元，而且动辄就是100万元、500万元。

　　到了2010年，国内寿险业“老大哥”中国人寿也不甘落后。在上海、北京等一线城市开卖富人险“福禄尊享”，30万元起售，每年缴纳的保费可上不封顶。甚至在上海还打出了“限量销售188件，有缘人才能享受”的噱头，吊足富人们的胃口。