“黑钱庄”假冒小贷正规军 用低抵押赚高利息

　　月利率10%，车子抵押在对方仓库。着急用钱的李女士本来想向小额贷款公司咨询借贷，却差点落入“黑钱庄”的圈套。记者调查发现，打着小额贷款公司旗号的“黑钱庄”用低抵押率骗取昂贵的利息。

　　押车只给收据

　　李女士告诉记者，她因为急于用钱差一点数额，想找家小额贷款公司短期周转。她按着网上的信息找到了一家投资信贷中心，对方声称自己专门办理小额贷款，可具体一打听，不仅月利率高达10%，而且贷款、抵押都不签合同，纯属口头协议。

　　“我把一辆价值十几万元的汽车抵押在那儿，驾驶证也得留下，可他们竟然就给我打张收据。万一事后抵赖，我还钱后却不把车子还给我呢？又或者虽然还给了我，可在公司仓库放三个月，谁知道有没有把汽车的零部件给换了呢？”李女士觉得，这样不靠谱的借款方法，让她觉得就像站在刀刃上，一点安全感都没有。事后向北京市小额贷款业协会咨询，才发现“查无此人”，根本就是冒充正规小额公司的“李鬼”。

　　“黑钱庄”网上开花

　　记者调查发现，李女士的遭遇并非个案。在百度上输入“北京小额贷款公司”，一下子冒出十几家贷款公司的名称。记者依照网页上提供的电话号码打过去咨询了四五家，每家都声称“对，我们是专门做短期小额贷款的公司”，可当记者表示能否提供营业执照证明时，多数都开始支支吾吾，有位自称姓王的经理更是说了句“有诚意见面聊”后就把电话给挂断了。

　　“虽说这些机构对外都称自己是小额贷款公司，但其实都是借名冒充的地下钱庄，这从他们的营业执照中就能分辨。”北京市第一家小额贷款公司——兴宏小额贷款有限公司总经理赵剑告诉记者，只有经北京市金融局批准成立的正规小额贷款公司，才能在营业执照中出现“小额贷款”字样，而那些打着小贷旗号的“李鬼”钱庄，营业执照中多用“担保贷款”、“投资信贷”等名称来滥竽充数。另一方面，所有正规的小额贷款公司，都可以通过拨打北京市小额贷款业协会的电话58257500咨询，均是“有据可查”。

　　10万贷款多赚5万

　　根据小额贷款公司的试点实施办法，小额贷款公司按照市场化原则经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限(根据最高人民法院的有关司法解释，不得超过人民银行规定的同期借款基准利率的4倍)，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动额度按照市场原则自主确定。

　　随着央行从10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，京城部分小额贷款公司，也将利率调整计划提上日程。龙盛源小贷公司业务员李先生表示，公司1-6个月的贷款利率，已从原先的1.62%上调至1.70%；6-12个月的贷款利率，则从原先的1.77%上调至1.85%。

　　记者以李女士咨询到的10%月利率比较，即使按4倍最高限计算，“李鬼”钱庄在月利息上也高出数倍。从信贷中心借款10万元，半年需支付的利息为60000元，是本金的6成。而在正规小额贷款公司里，最高额度的利率总额也就10200元。仅仅一笔生意，“李鬼”贷款公司就多赚了近5万元。

　　“抵押率是地下钱庄‘做鬼’的另一个方法。”一位业内人士告诉记者，在小额贷款公司，抵押率一般在60%-80%之间，可在地下钱庄，抵押率最高不超过50%，甚至还有40%。也就是说，如果想短期借贷10万元，从小额公司贷款的话，只要信用条件优质，拿出评估值为14万元的抵押物即可。而在地下钱庄，同样借款额度，抵押物的评估值至少得达到20万元。“抵押率低的好处是，一旦借款人因某些原因无法按期还款，钱庄就能把高额的抵押物收归己有。”

　　“正规军”专款专用

　　口头协议，借据一张，“李鬼”钱庄借款随便之极。而在正规的小额贷款公司，则有一整套完整的借贷流程，来保障借款人的利益。

　　上周四下午，记者以借款人的身份，来到房山区的北京龙盛源小额贷款有限公司。业务经理李先生告诉记者，小额贷款公司，主要是针对100万元以下、一年以内的短期小额贷款，而且大多数要求有抵押物(主要为房产抵押和车辆抵押)。具体的业务流程是：借款人携带身份证、户口本等相关资料提出借贷申请；然后由信贷部进行资质审查，包括借款人资格、贷款用途以及抵押物三项的审查；通过贷款评审的，由借贷双方签订借款合同，并共同到公证处进行抵押公证；接着，借贷双方共同到各区的房管交易大厅或车辆管理所，办理抵押；最后，在两至三天的时间内，完成放款，同时收取第一个月的利息，其后每隔30天收取一个月的利息。另外，在放款后的一周到一个月内，信贷人员会进行贷后追踪，核查申请的贷款用途和借款人的实际用途是否相符，如果存在挪作他用的情形，将立即停止贷款。

　　“我们对每一笔贷出去的款项，在审核上都很严格。”李经理举了一个例子，自从政府对楼市实行宏观调控后，公司对炒房客的贷款门槛也自动收紧，像最近因为首付提高而来咨询短期借款的客户，都被回绝了。而记者在贷款审批表上看到，审批意见一栏，需要信贷部经理、风控部经理、副总经理等9个人共同签名同意后方算通过评审。

　　钻了资金瓶颈的空子

　　“因为我们的资金实力相对薄弱，所以在审核每一笔借贷申请时，会严格控制风险，尽量避免资不抵债的发生。”一位业内人员告诉记者，那些风险高的借贷需求，就成了地下钱庄钻营的机会。据估计，非正规的地下钱庄，在北京市场上能占到三至四成的份额。

　　资金不足，也成为制约整个小额贷款行业发展的瓶颈。赵剑告诉记者，注册资金5000万元的兴宏小额贷款有限公司，迄今已放款2.5亿元，依然不能满足大兴区内农户和中小企业等的借款需求。“别说现在小额贷款公司才20多家，就是再扩大10倍，也不能满足北京市场的需求。供不应求，再加上监管漏洞，为地下钱庄们提供了生存土壤。” (赵莹莹)