信贷风险管理应是一种文化

　　许多人在朋友间都有过“信贷”，除捐赠外，大抵都要遇到一个问题就是：归还。朋友间借钱不以逐利为目标，但总要好借好还。银行则以信贷为业，并且是把借来的钱(即存款)再借给别人使用。资金一出手，还与不还很大程度上就掌握在别人手里，这个特点反映了信贷经营的风险性。

　　商业银行从建立到如今，贷款收息一直是其主要或重要的利润来源，因此，银行始终都要面对这种信贷风险。风险虽然不可消除，但是却可以管理。贷款是一把双刃剑，风险管理得好，银行就盈利，实现可持续发展，而亏损的银行都备受不良贷款的煎熬。所以，信贷风险管理是一个银行命运的选择。

　　银行为了识别和管理信贷风险，要设定种种日趋复杂的业务制度和程序，并在风险量化分析技术上精益求精，但信贷终究不是自然科学，人的智慧和经验才是把刻板的风险计量模型点石成金的关键。从这个意义上说，银行的信贷风险管理始终都是“艺术与科学的结合”，并形成一种信贷文化。只有把风险技术与人的管理经验完美结合形成的银行信贷文化才是银行的风险管理未来发展的方向。