单亲家庭理财规划：定投+保险+储蓄有保障

　　人物背景

　　林姐今年36岁，单身母亲，女儿目前上小学四年级。林姐所在单位收入比较高，福利也非常好。林姐的女儿爱好广泛，林姐对其寄予厚望，专门为女儿请来老师教长笛和绘画，去年其女儿通过了音乐考级的十级考试，不过林姐认为并不够，今年准备参加国际认证的长笛级别考试。

　　资产状况

　　林姐现有两套房子，一套是单位的房改房，另一套是自购房，离婚时该房分配给林姐，现需要支付按揭贷款。目前两套房子都是自住。林姐决定等女儿小学毕业后将房改房出租。那套房改房虽然小，但因旁边就是一所省一级小学，所以很容易出租，而且一租出去往往就是五六年，租金一般可达1000元/月。另外，去年5月开始买基金。

　　现有金融资产为存款和基金：活期存款1万元左右；零存整取式存款合计6.5万元；定期存款(3年期，自动转存的)5万元；定投基金合计4200元左右(市值)，一次性购买基金2万元，目前市值为2.3万元左右。

　　财务分析及建议

　　林姐的理财观念和投资方式均属于保守型，以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指林姐把钱存在银行里，因负利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。比如林姐目前一边按5.22%的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率就是得不偿失的做法。

　　其实，就林姐的情况而言，她单位待遇高、福利好，后顾之忧较少。投资更追求的是收益以及将来女儿的教育保障。所以在资产配置上可以考虑更积极一点，以提高其收益。对林姐的资产，理财师们分项进行了梳理，大的方向上是建议将无风险资产所占的比例下调到10%左右，风险资产提高到90%左右。

　　对房产的处理：理财师建议林姐将拥有的房改房处置掉。因为这套房出租的话，月收入也只有1000元左右，收益率低，考虑每年约4%的通货膨胀率，且房屋折损，建议出售房子，另寻高回报投资，如投资到偏股型基金上去。根据目前的情况看，这套在好学区的房子大概可以卖到40万元-50万元，可将所得资金用于投资偏股型基金和货币市场基金，具体可按9∶1的比例进行配置。