上有老下有小 “夹心”一族如何理财？(2)

　　从夫妻双方的年纪来看，父母应该都已过60岁。目前老年疾病的平均费用大致20万元/人，因此还需准备40万元的医疗备用金。

　　3，夫妻双方退休后的养老规划。

　　目前夫妻双方的日常消费在6万元左右，按照中国目前平均3%的通货膨胀率来计算，大致到先生60岁退休，即25年后每年的日常开支为12.56万元。假设可以活到80岁，那么大致需要360万元的养老费用。同时还要考虑今后的医疗费用等，到80岁左右，需要准备的资金大致为150万元。其余旅游费用等40万元左右，总计大致需要准备550万元。

　　财务测算

　　1、如果增加保险投入，每年保障类缴费达到2万元，即再增加保费1.4万元，则张先生家庭每年结余为8.6万元。假设每年收益7%，25年，资产累计可达544万元。

　　2、每年1.2万元的基金定投，假设每年收益10%，15年后可为38万元左右。

　　3、房产负债还剩余50万元，每月支付贷款为5000元，其中商业贷款还款每月1000元，商业部分贷款10万元左右。

　　4、 工资也会稳步增长，在此考虑到有浮动的问题，特别是日常开支和孩子、老人的支出，因此每年结余我们假设固定。

　　理财规划

　　根据以上的分析与测算，我们给张先生一家的理财建议如下：

　　1、现金规划

　　目前家庭的现金类资产过高，大大降低了收益性。建议张先生家庭储备金保留3万元；其中现金和活期存款2万元，其余1万元可购买货币市场基金，作为家庭的意外支出储备。

　　2、提前还贷计划

　　建议张先生可以部分提前还贷，一来可以减轻还贷压力，二来可以运用现金进行其余投资。按每年另外还贷1.2万元测算，可以预先还贷10万元，保证每月用公积金的4000元还贷即可，对家庭每年现金流无影响。

　　3、加强家庭保障

　　建议张先生夫妻俩可将保额增加到50万元/人以上，保费支出为1万元/人。另外孩子的健康保障可以适当附加，年纪小保费低，等孩子读书后可购买学平险。

　　4、家庭资产增值计划

　　鉴于张先生属于保守型投资者，我们建议采用“金字塔”型投资组合。总额度140万元，包括以下几方面。