加息之后 保险产品受青睐(2)

　　万能险抵御通胀压力

　　省理财师协会王女士建议，加息后消费者可选择购买“息涨随涨”与银行利率挂钩的保险产品。因为分红、万能等投资型保险产品带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。在加息预期的前提下，万能保险缴费灵活、收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也博得了普通居民的青睐，万能保险产品的销售行情近期看好。

　　据省内的保险专家介绍，目前市场上万能险的投资账户，都统一采用了单一账户的方式，使购买万能险的客户必须接受相同的投资方式与投资收益水平，无法满足客户千差万别的个性化投资需求。笔者在采访中了解到，阳光人寿推出的“阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)”，其最大特点是突破了万能险单一账户的惯例，在分别设置了“稳健型”与“进取型”两个子账户，不同的投资策略，不同的最低保证利率，每月分别结算投资收益。稳健型子账户使用行业最高的2.5%作为最低保证利率，投资策略稳健，追求长期稳定收益；进取型子账户投资策略进取，在保证客户本金安全的前提下，争取更高的投资收益。客户可以根据自身的财务状况、投资目标，以及不同人生阶段所匹配的风险承受能力，分配自己的资产进入两个子账户。

　　据了解，万能险另一个突出的特点是灵活。例如，购买“阳光人寿财富双账户终身寿险”的客户，可以自主选择和变更基本保险金额，以满足不同人生阶段对保险保障的不同需求。还可根据客户的财务规划和需求，申请部分领取或追加保费。若暂时无法按时支付期交保险费，客户还可选择缓交保费形式。

　　进入11月，各保险公司即将公布上月万能险的结算利率，从10月份各公司公告的万能险结算利率来看，大多维持在3.5%至3.8%左右。阳光人寿万能险中的财富双账户继续高位运行，收益率居于行业领先位置，10月份其稳健型账户的结算利率为4.05%；进取型账户的结算利率为3.65%。

　　延伸阅读

　　以30岁的张先生投保阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)解决养老金问题为例，张先生选择期交保险费6000元，并计划连续交费20年；在第1至3个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费10000元，并全部投入稳健型子账户；投保时选择基本保险金额20万元。自60岁退休起，张先生在每个保单周年日部分领取个人账户价值12000元作为养老金。

　　假定结算利率处于中档水平情况：60岁的保单周年日，个人账户价值约355026元，自60岁起每个保单周年日领取12000元养老金，到80岁的保单周年日仍可享有人身保障481335元，以及458415元的个人账户价值。张先生账户中的这些资金，可以做养老金、生活费，也可以用于社会医疗保险之外的医疗补充，既减轻了儿女的负担，也使张先生的晚年生活有了品质保障。(武艳芳 张辉)

　　金融机构人民币存款基准利率调整表

　　期 限 调整前利率% 调整后利率%

　　三个月 1.71 1.91

　　半 年 1.98 2.20

　　一 年 2.25 2.50

　　二 年 2.79 3.25

　　三 年 3.33 3.85

　　五 年 3.60 4.20

　　(图表来源中国人民银行网站）