邮储银行年底再注资百亿 缺放贷经验成最大短板(2)

　　“我们要成为政策性银行中小金融机构、大型银行的资金供应商。”一位邮储银行人士如此描述该行的战略方向之一。

　　截至9月底，邮储银行的贷款中，有一半为批发类信贷结余2500多亿元，其中含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元。

　　批发类资产业务是指银行之间巨额款项的借入与贷出，区别于银行与其顾客之间以传统方式构成的零售银行业务，是邮储银行重要的资产类业务，主要包括银团贷款、协议存款和票据业务三种。

　　目前，共有逾4000亿元邮政储蓄资金通过批发业务投向县域经济，包括通过政策性金融机构、商业性金融机构以及其他金融机构向农村投放的资金。

　　邮政储蓄业务自1986年恢复以来，长期只存不贷，资金按4.131%的利率转存央行享受无风险利差。

　　到2003年8月后，央行才允许邮政储蓄资金“新老划断”，其旧有资金仍然转存央行，新增资金可自主运用，但渠道非常狭窄，仅包括购买债券和大额协议存款。

　　按照2005年的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出，如2007年、2008年分别有1658亿元和2072亿元资金进入邮储自主运用资金账户，至2010年6月底，邮政储蓄转存央行的资金，已全部转入邮政储蓄自主运用资金账户。这意味着，邮政储蓄原有的“食利”模式已然结束。

　　如何找到新的赢利模式，通过贷款赚取利差收入是必然之选，也是摆在邮储银行面前的“创业”难题。

　　“邮储银行的存款结构仍以农村市场为主体客户资源，在低利率环境下，仍能在较长时间内提供稳定的资本来源，这种资金上的优势其实为邮储银行在大额协议存款、银团贷款、批发性信贷业务等方面提供了有利条件。”前述邮储银行人士表示。

　　小额贷款根基

　　为推动其向商业银行转型，银监会为邮储银行指出的另一条道路是小额贷款业务，也是邮储银行区别于其他商业银行的独特定位。2006年以来，银监会先后批准邮储银行地业务试点，包括开办定期存单小额质押贷款和小额贷款业务等。

　　“这是我们为何在目前转型初期主要专注于小额贷款的原因，也是邮储银行长远发展的根基。”一位邮储银行人士如是表示。

　　没有任何不良资产包袱、遍及城乡的巨大网络、雄厚的存款规模，这些都是邮储银行的优势，但硬币的另一面是，邮储银行历史上长期面向个人业务，只存不贷，缺少放贷经验是其主要短板，“这决定了其信贷步伐和资金运作比较审慎，信贷业务开展比较缓慢。”一位监管部门人士向本刊记者分析。

　　“主要还在于贷款的能力不足，包括评估项目的能力。”一位投行机构高管向本刊记者表示。与已经开展信贷业务数十年的其他大型商业银行相比，一直到2008年，银监会才允许邮储银行开办对公业务包括各项授信业务。

　　最近，邮储银行公布“2010年小额贷款发放突破1000亿元”。邮储银行副行长吕家进对媒体表示，“要在小额贷款方面做足文章。”

　　2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，至当年末共有七省试点开办，2008年初开始全国推广。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。迄今为止，邮储银行在全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。