邮储银行年底再注资百亿 缺放贷经验成最大短板(3)

　　目前在农村金融体系中，农行、农信社、村镇银行等开展小额信贷业务的方式、方法差别并不大，但邮储银行的网络更贴近城乡基层客户，在一些边远地区，邮储银行是当地居民惟一可获得的金融服务。

　　“邮储银行先天积累的地缘优势，使其掌握大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流、还款能力，这是其他金融机构开展小额贷款所不具备的优势，管理成本、收集信息的成本要远低于其他商业银行。”一位监管部门人士告诉本刊记者。

　　理顺银邮关系

　　自邮储银行挂牌，即推进分支机构组建和加快业务发展工作。至2008年7月，邮储银行全国分行以下分支机构组建工作完成。但历史上邮储和邮政血脉相连，中国邮政从财政上长期依赖邮储，如何理顺邮政和邮储的利益关系，建立合理有效的银邮协调机制，亦为顺利推进邮储银行改革的首要课题。

　　“虽然邮储银行可能有后发优势，但其人员专业化素质及内控机制的完善方面和成熟的大型商业银行相比，仍然有很大差距。”前述监管部门人士坦承。邮储银行面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战。

　　据一位业内人士调查，因人员数量的限制，很多邮储银行代理网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，而且由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和代理网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，行长“管事不管人”，管理体制颇显不顺。

　　尽管2009年，银监会制定出台了相关邮储银行代理营业机构的管理办法，明确了邮储银行与中邮集团双方在金融业务委托代理中的事权分工、风险责任认定和追究机制等问题。但在中邮集团内部，邮政系统和邮储银行之间薪酬水平的差距，特别是在同时代理金融业务的基层邮政网点机构，“建立何种激励机制，是理顺银邮关系是一大压力。”财政部有关人士表示。

　　但邮储银行和邮政的关系也并非一无是处。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，借助邮政的网络，在过去20多年积累了4亿多的客户，占全国人口比例接近三分之一，三分之二来自农村地区，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。

　　一位邮储银行分行行长就表示，邮储银行兼有邮政网络的营销优势、客户资源优势，可以发挥协同效应，交叉销售。(新世纪周刊记者 张宇哲）