40家外资行存贷比不到20% 6家日资行最危急(3)

　　调高准备金和“3322”原则加剧信贷收缩

　　75%监管红线、调高准备金和“3322”全年投放原则是压在银行尤其是外资行头上的三座大山，这也导致了目前这些银行的“惜贷”。

　　随着年底临近，外资行中，除了渣打明确表示二套房仍有额度之外，大多数外资行称一套房贷审批时日也会延长，贷款额度也不保证像以前那么爽快。理财周报零售银行实验室监测，银行年底收缩信贷几乎成了惯例，今年尤为明显。

　　为调控信贷投放市场，国家年初制定了“3322”均衡放款的规则，截至目前，信贷投放基本符合年初制定的。今年前十个月，我国银行业共计新增贷款6.88万亿元，距全年7.5万亿元的额度仅余6200亿元，这意味着11月和12月的单月新增贷款将缩至3000亿元左右。这意味着留给银行放贷的空间已大大缩小。

　　同时，从流动性方面，银行也受到了牵制。今年10月份至今，央行分别两次普遍上调存款准备金率，两次差别性上调存款准备金率，冻结了近7000亿的资金，大大吸收了银行宽裕的流动性。

　　这对于存贷比远远超过75%的外资行无疑雪上加霜，银行放贷的能力大大下降。

　　“外资行的存贷比都比较高，今年只有存款快速增长，贷款增长适度，才可以提早满足存贷比要求。而有些外资银行为了达到贷存比，把部分信贷资产打包转卖了。加上今年存款明显分配不均衡，因为委托支付，大企业的资金都在四大行里面，他们的贷存比越来越低，股份制银行和外资行压力比较大。”林志民表示。

　　对75%红线的质疑

　　不管是加大吸储力度，还是收缩放贷规模，“银监会想把中国银行业做成风险最低的银行业，不断提升银行业抵御风险的门槛，不断提高资本充足率的标准。如果银监会今年年底或者明年年初出台应对巴塞尔Ⅲ的资本补充新规的话，中国银行业还将面临资本补充压力。”国泰君安银行业分析师伍永刚表示。

　　外资行在中国银行业的市场份额占比虽不高，但75%监管指令已下，且对各家银行在每一季度都会有相应的指导标准，有日本银行直呼“差异化处理”。大限到达之前，监管红线是否会向部分银行倾斜，也值得思索。

　　据理财周报零售银行实验室研究员监测，排在第二梯队的银行在快马加鞭，多数银行表示今年底明年初很可能就能挤进头排，第三梯队也在加大油门，信心十足的称“尚有时间”。面对网点少、规模小的日本银行，高达200%开外的数字如何赶超，这都是未知数。

　　据调查，日资法人银行均未开展个人银行业务，在内地的网点数量也相对有限。而除了汇丰、花旗、渣打、东亚等数家外资银行在内地开展了个人银行业务外，大部分外资法人银行仍以对公业务和交易性业务为主。

　　“勒令使一些距离太远的银行硬要达标，怕是强人所难，监管部门会根据实际情况设一个过渡期，但过渡期是多久真是一个值得思索的问题。”某外资行行长在接受理财周报零售银行实验室研究员采访时表示。

　　“无论怎么样，都会达标，75%的红线是板上钉钉，不会为少数银行而改变，关键看你怎么做。”梁炜宁斩钉截铁的说。(理财周报零售银行实验室研究员 张莉 张慧宇)