新年将至 给您的私人保单做个“体检”

　　“体检”保单

　　分清人身险和财产险

　　“保单整理很有必要，年底做这项工作也算是对家庭保障的一个总结，通过清理保单一方面我们可以发现那些保险有些多余，另一方面可以检查家庭保障覆盖得是否全面、充足，做到去余补缺”，工行合肥汇通支行理财师黄嘉表示。

　　“我们在给客户做保单整理时，首先看保单是否存在技术上的纰漏，比如投保人家庭地址是否改变、保单签名是否是相关人亲自签名等；其次也是最主要的，是为客户梳理家庭保障情况，查漏补缺，以便于来年合理分配资金在各个保险产品上的额度。”

　　保单整理类似于给保单做一次“体检”，逐项分析自然必不可少。黄嘉告诉记者：“一般客户在整理家庭中的保单时往往不得要领，其实如果分清步骤和门类，这项工作并不难。客户可以把保单分为人身保险和财产保险两类进行梳理。人身保险分为健康、养老、子女教育金、理财等多方面，财产险主要包括家庭财产保险和车险。”

　　收入增长调高重疾

　　年龄增长开始养老

　　读者孙先生今年35岁，几年给自己和妻子各投保了附加重大疾病保险10万元保额的万能险、一年期的意外险、女儿5万保额的重大疾病保险，以及2007年购买的10年期期交12000元的投连险，而财险方面有一年期的家庭财产保险和私家车全险。

　　对于孙先生的这种情况，黄嘉给出如下建议，“从医疗健康险方面来看，随着我国发展社会保障会越来越完善，孙先生已经有单位给上的保障较全的社保，医疗险适当补充一些就可以。”

　　“但是重大疾病的保障还不完善，10万元保额就算是当前的医疗费用也不够，更不用说若干年后。孙先生可以在年底做一次保单变更，将夫妻俩重大疾病保险保额调高至20万元。”黄嘉接着说道。

　　此外黄嘉建议孙先生开始规划养老金，“一般而言养老金在40岁之前筹备会比较好，孙先生今年35岁，资产配置中还没有体现养老金所占的比例。如果要保持退休生活的质量不会降低太多，此时趁着收入较高开始储备养老金，既可以储备相对多一些的养老金，又不会给当前的生活带来太大影响。这方面可以在来年配置一些分红型的养老保险，抵御通货膨胀同时留下一笔养老金，为退休生活做好准备。”

　　理财保险可放缓

　　意外保险看是否过期

　　孙先生还有一个4岁的女儿，夫妻俩希望她从小接受很好的教育，孙先生更是想女儿以后能出国留学一段时间，开阔一下眼界。

　　黄嘉表示，“如果夫妻俩对女儿有更高要求，比如希望孩子接受最好的教育或者出国留学等，可以在自身保障全面的情况下为女儿准备一部分教育金，减轻女儿就学时夫妻俩面临的压力。”

　　对于理财型保险，黄嘉认为，投保人应该在完善了健康、养老、子女教育金保障之外再考虑的险种，“孙目前还在缴费期的投连险可以继续缴费，但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投连险上的花费。”

　　一些短期险种，比如一年期的意外险和家庭财产保险，在年底清理保单时一定要查看是否已经到期，如果到期的话应该及时投保新的一年保单，避免出现保障真空期。

　　省城某保险代理人告诉记者，“我们平时应该留意生活中某些地方赠送的保险，比如银行办卡等有时会有赠险等相关活动，所赠保险以意外险居多，这些意外险保障也算全面。如果有获赠保险，在自己购买的意外险到期时可以不用急着交保费，而是等到所赠意外险到期再投保新的意外险。”(毛双双 王婷婷)