减息,有人欢喜,有人忧!“甜”了贷款族,却“苦”了存款族,百姓该如何精打细算,才能在“乱世”中垫高获利水平?
在投资天候冷艘艘的今天,银行无疑仍是大多数老百姓的“保险箱”,然而,此时此际,如果坚持定存,也许就得有“实际收益率比预期少”的心理准备。
当然,贷款族受益最直接,降息让“房奴”松一口气,为“债民”打开另一扇大门。如果反向思考,在利率趋低下,或许投资才是最佳的出路。
全球金融危机阴影未退,政策会否接连出手,仍是未知数,或许我们应该抱持“有备无患”的理财心态,让理财师为你指点迷津,以对这波降息潮。
个案1:分拆存款把利息变大
钱爸爸热衷投资,突如起来的金融风暴让他措手不及,随基金、股票创新低,投资金也血本无归,唯有捂紧剩下的“钱袋子”,期待藉“一点点”利息的银行存款来进行最传统但安全的理财方式,但“时势比人强”,一阵降息风来袭,导致存款也在“哀嚎”。钱爸爸该如何才能防范利息的隐性损失?
建议:“4分法”定期存款+“月月存储”双管齐下
Gain Wealth管理公司首席顾问李文畅指出,若有一笔中长期不急用的巨额“闲钱”,宜实行分段定存,依个人意向拆分为等额1月期、3月期、6个月、1年,一方面可增加资金的灵活性,另一方面可应对进一步的降息。
如果一年期的利率比较高,他认为存款人不妨调整存款时间,例如把1万令吉(马来西亚货币)分成10个时段进行,每一个月或几个月存一张定期存单,除有调整空间,存款人也可获得存款利息最大化。
实现“利滚利”非不可能任务!他强调,日常生活中每月结余的闲钱其实皆可考虑以每月一张定期存款的方式来“滚雪球”,在随时急需用钱之际,可取出当月到期或利息损失最小的存单来救济,日后积少成多也能累积本金加利息的“意外收获”。
他坦言,每家银行下调情况不一,民众在存款前不妨货比三家,一般上银行资金紧缩时可能依旧维持高利率,若手头“松”,才会选择下调存款利率。
另外,在“升息周期”中存款可考虑存中短期存款,在“降息周期”则可根据情况选择长期定存,减少降息带来的利率损失。
CTLA财务规划公司董事经理李智泰披露,倘若民众考虑连续降息的可能性,且确定闲置资金无需应急,索性把余钱全部存入长期定存,以为可享受相对的高利率。
个案2:按比例规划存款
身为打工族的小钱,每月收入稳定,由于没有时间兼顾投资产品,定存成为其长期以来最保险的理财方式,小钱又能如何减少降息的“啃蚀”?
建议:储蓄并非谨慎理财唯一“生路”
李文畅透露,对于收入固定的上班族而言,若想要更高的存款利息,可以尝试多缴雇员公积金(EPF),或要求老板提高至15%,因为公积金的利息约5%,显然比一般的定存高。
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