“上班人士可藉以上存款组合规划，将每月结余部份强制存款，不动的部份则按比例以中长期来存，在日积月累下，仍可取得可观利息。”

　　尽管老一辈靠存钱致富的故事已日渐与时代脱轨，全方位理财顾问有限公司理财师黄基明硕士强调，定存仍为任何群体理财资金配置的“必选项”，主要以备不时之需。

　　他披露，行情好时，打工族可保持6个月工资作为定期存款(例：每月工资2500令吉*6=1万5000令吉)；行情不好，可能就要倍增至3万令吉，毕竟在乱世中要有随时饭碗不保的警觉性。

　　个案3：巧用储蓄精明投资

　　阿钱向来习惯把钱存放银行，实现“懒人理财”，然而，眼看定存前景不妙，开始对其它投资蠢蠢欲动，惟在这个经济低迷年代，投资产品一度受冷遇，更有人预计，股市可能受第3波的“熊流”入侵，阿钱又该怎么办？

　　建议：顺势而为，巧用存款

　　“经济大难当前，莫拥挤存款独木舟。”黄基明建议民众来一招顺水推舟之计，重新分配资产比例，下调手持现金总数；上调其它投资产品数额。

　　他认为，存款利率减少，其实对存款数额不大的散户影响不大，民众或许可考虑用定存偿还贷款、顺势消费，甚至投资其它理财产品。

　　“若要长期投资取得更高回酬，其实购买股票守住5年一定会有亮眼收获，因为经济终会复苏。”

　　针对可承担风险者，永佳财务规划有限公司理财师陈建业硕士建议，不妨逐步调降定存的比例，在经济学家预计百年一见的投资良机中“检便宜货”。

　　他指出，有能力承担高风险者，可趁股票“大减价”时吸购，保守做法即是藉平均投资法，分批进场来分散风险。

　　“尽管如此，进场前提是要对股票有一定认识和谨慎研究一番，以掌握股票公司的背景、成长潜能等，避免掉入问题公司的火坑，自讨苦吃。”

　　对于较保守或生活忙碌的投资者，他认为，可考虑在基金大平卖中“寻宝”，基金的收益不及股票，但仍比传统的定存高。

　　另一方面，李文畅直言，民众此时宜依据风险承受度慢慢调动定存和进场投资的组合，事实上，单靠定存很难追赶上通货膨胀的速度，结合两者，反而可望达到互补之效。

　　利率被“砍”，是否意味债券为投资“避风港”？他响应，虽然债券在降息风中受惠，惟始终不鼓励债券投资，主要是债券跌幅有限，非长期投资的“码头”，若有意购买，最好以半年至1年为期限。

　　陈建业强调，金融产品的投资和定存比例需以本身的冒险承受度、投资期限、年龄、收入等因素考虑，在调整两者的同时，仍得保持一定的定存数额，一般以3月至6月定存最理想。

　　单利、复利大不同

　　在利率可能波动不靖的年代，民众可别忽视利率的影响，生活上许多看起来微不足道的利息，其实“打破砂锅‘算’到底”时，就会发现其惊人之处，民众对利率可别太“潇洒”！

　　陈建业解释，大部份人对利率的概念不甚了解，常常出现一些谬误，例如：若向银行贷款1000令吉，每月要还10%的利息，不要误以为年率是10%*12=120%，正确的是《(1.1)(12次方)-1》100%=213.84%。

　　他阐明，民众另一常犯错误就是把单利与复利混为一谈，单利指的是以母金来算的利息，在第2年时，没有把利息加在母金里来算；复利则每年一次。

　　例如：若贷款1000令吉，为期30年，年利是10%，以单利计算，为《(1,000+100(30)》＝《1,000＋3,000》＝4,000令吉；复利估值则《(1.1)(30次方)-1》1000＝16,449.40令吉。

　　“两者间的差距令人咋舌，这就是为何信用卡循环利息为月息2%时，民众先别得意，一旦延迟付款，真正的利息达26.8%，非24%！”

　　日常生活还有许多表现看来与利率无关的事，然而在加入利率因素重新盘算后，会发现结果大大不同。

　　就如若有一天突然中了100万令吉的奖金，主办当局将奖金分20年领取，每年仅颁发5万令吉，中奖人先别洋洋得意自己成百万富翁，因为一旦把利率因素计算在内，实际上拿到的并无100万令吉。假设以10%利率推计，领取的金额仅46万8000令吉。

　　基本上，一些银行对此次小幅降息仍未有太大动作，在银行看一步走一步下，投资理财仍得不时考验自己的理财智慧。市场诡异多变，投资者更不能放弃长期投资理念，特别是对于风险承受能力较低的投资者，宜加强对理财的学习和规划，切忌抱持投机的心态。

　　(摘编自马来西亚《星洲日报》