也许你还不知道，你已上了“黑名单”

　　——“个人信用不良记录”并非全是“个人”的错

　　在北京工作的王女士最近遇到了烦心事——她在回老家哈尔滨建行办理住房贷款结清手续的时候，意外发现自己已经逾期还款12次。据当时建行的值班经理告诉她，这样的逾期次数足以影响她今后的再贷款，甚至出国。

　　王女士告诉《中国经济周刊》，她几乎想不起来自己什么时候没有还款。而值班经理的说法是，即便是因为疏忽了利率的变化少还了一分钱，或者不小心晚还了一天都是逾期。

　　只因没有留意贷款合同约定的每月还款日期或利率变化，尽管一分贷款未拖欠，却在银行的征信系统里留下了多达10余个的“信用污点”，这样的贷款者大有人在。据中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处处长张若鹏向《中国经济周刊》介绍，很多人只有在发生再贷款或者出国等情况时才发现自己有了不良记录，而这时候，记录已经无法更改。记者还了解到，黑龙江省银行个人征信系统运行两年来，已有数千笔信贷申请因借款人信用不过关遭遇拒贷，而其中很多信用污点是由于借款人的粗心造成的。

　　6.4亿人有了信用记录

　　根据中国人民银行在2005年公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，2006年1月中国个人征信体系正式运行。银行通过信贷系统自动判断客户是否产生了不良记录，并将客户的信用记录定期传送给人民银行的核心信用系统，这样商业银行可以通过该系统全面了解客户全部的信用状况。另据日前在济南召开的2009年中国人民银行征信工作会议的消息显示，到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织已达1447万户，个人征信系统收录自然人数达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人。

　　“自该系统运行以来，个人信用报告作为银行审批个人信用业务的重要依据，对于个人的信用行为产生了越来越直接的影响。”中国人民银行哈尔滨中心支行行长周逢民介绍说。

　　据悉，目前一些商业银行贷款可以接受的逾期记录为8次以内，公积金贷款可接受的逾期记录约为4次，有些银行则非常严格，如果客户逾期超过60天的记录产生一次，客户的信贷申请就会被拒绝。哈尔滨农行的一位负责人告诉王女士，她再贷款的话肯定会被拒绝。

　　一份信用报告对个人生活的影响还不仅仅局限于此，除向银行借贷、办信用卡外，出国以及一些重要部门的招聘、提职、办理公务卡等重要环节也开始要求个人提供信用报告。据悉，黑龙江省已经率先将个人信用报告纳入全省人民银行系统干部选拔、行员录用工作程序。“今年我们还向省人大起草了一份建议，将查询企业和个人信用状况作为参考条件纳入人大代表、政协委员推选、干部任免、人员录用和企业评优程序。”周逢民说。

　　据周逢民介绍，黑龙江省的重合同守信用企业评选中已经将企业和企业法人的信用记录作为了评选依据之一，“近年来，我们曾在媒体公示的300多户重合同守信用企业名单中，发现20余家有违约记录。经过查实，取消了10余家的评选资格。”

　　据张若鹏介绍，个人信用报告并不对信用的优劣做出评价，只是一个客观记录个人信用活动的文件，“人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中不会出现‘良’或‘不良’的字样。”比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目)。

　　“当然，个人申请贷款时银行的工作人员可能会说‘因为你有不良记录，所以不能贷’，这实际上是银行工作人员根据您信用报告中的客观历史记录，按照该行的信贷政策、审核标准等做出的判断。”张若鹏说。