首倡者谈以房养老:70年产权等担心多是犯不着的(2)

　　房产商替保险商琢磨出的一个金点子

　　提出“以房养老”时，孟晓苏是中国最大的房地产商中国房地产开发集团公司总裁。可谓是，房产商替保险商琢磨出了一个金点子，按孟晓苏的话说，“我要贡献给保险业，贡献给有房的老人”，“不是为了赚钱，只是觉得金融产品需要不断创新”。

　　其实，这一设想的提出还与当时孟晓苏的工作调动有关。1992年，孟晓苏调至中房集团工作，1998年，组织上考虑将他调到一家国有保险公司当总经理，当时，那家保险公司急需扭转经营颓势，于是，孟晓苏开始提前进入角色，琢磨出了一个“以防养老”的方案，虽然此后调动并未成行，但却促成了“以房养老”理论框架的形成。2003年3月，他呈递给刚当选总理不久的温家宝一份关于《建立“反向抵押贷款”的寿险服务》的建议稿得到批示。

　　老龄化压力，急需多样化的养老模式，“以房养老”获得了相关部门的支持。但好事多磨，在推动产品入市受阻后，2006年，孟晓苏牵头创办幸福人寿保险，致力于开发“住房反向抵押养老保险”，但直到今天幸福人寿的主要保险业务中，仍然看不到“以房养老”的身影。而与此同时，南京、上海等地也零星启动试点，却也成绩惨淡：南京试水搁浅，上海6年6例……此情此景，固然与试点政策的设置保守有关，特别是，人们对这一新事物本身的道德正当性颇有非议，但孟晓苏坚信这只是暂时的困难。其信心不免让人想到那个著名的寓言：旅人在沙漠中迷了路，正在口渴难耐之时看到了半瓶水，一人哀叹：“只剩半瓶了。”另一人则惊喜道：“啊！还有半瓶！”

　　当下国人比较普遍的观念里，养老无疑是政府的责任和义务。但一个客观的问题在于，责任并不意味着大包大揽，这个责任其实只是个兜底的责任。由于我国多年实行低收入政策，绝大多数老年人没有形成多少积蓄，只能靠有限的退休金生活，除此之外，已难于找出更多、更好的办法来保障老年人的生活，不过，不少老人手上有较大价值的房产，这笔凝固资产如果能盘活，就完全可以解决“有房富人、现金穷人”这一数量庞大人群的养老问题。在商言商，惦念着“这笔凝固资产如何盘活”的孟晓苏，开出的办法就是市场化的“以房养老”。

　　其实，在养老问题上，“市长”有责自不待言，但向“市场”问路，也同样是一个选择项。北京大学国家发展研究院院长周其仁就认为，养老问题不能压到政府头上，从全世界看，多数人都不靠政府养老，国家只是起一个兜底的作用。

　　住房商品化的今天，住房具备居住和投资两大属性，那么，开发出“以房养老”这一商业险种本身顺理成章。除了前文提到的杨招娣，孟晓苏常常用直观的数据“推销”以房养老这一险种，不过，他同时也承认，因房产价值不同、老人需要不同、抵押方式不同，这种保险产品的月收益是不同的。还要说明的是，国内保险业尚无相关业务，这些收益都是根据国外“抵押式以房养老”计算出来的，至于将来具体收益究竟几何尚无法精确定论，但“以房养老”的实惠和好处毫无争议。