评论：银行有“个性”才有核心竞争力

　　中国银监会主席尚福林16日在中国银行业协会第十三次会员大会上讲话指出，银行业金融机构业务范围趋同、产品服务相近、竞争同质化问题仍然比较突出。这不利于打造经典品牌，也不利于市场有效竞争，还可能引发风险共振，危害银行业整体运行的稳健性。

　　尚福林强调的银行业以上问题，目前正在愈演愈烈地演绎着。我国银行业无论从业务布局、区域地区布局、产品创新种类、金融资源配置现状等方面都存在严重问题。从业务上看，同质化非常强，存贷款面对客户集中单一；从区域地区布局上，无论大小银行，无论城市和农村金融机构，都往金融资源多的城市集中；从产品创新上看，各家银行趋同性非常强，基本没有特色拳头产品；从金融资源配置上看，贷款都集中到国企特别是央企、上市公司、行业性垄断性企业、大型企业上。

　　如此带来的后果是，同质化竞争非常严重，甚至不断上演恶性竞争，比如我们常见的存款储蓄大战，争夺贷款优质客户大战。这种恶性竞争没有提高效率和服务质量，却放大了金融风险。存款储蓄大战导致非法高息或者变相高息吸收存款，出现冲击月底存款任务的“一日游”虚假存款，酿造严重的资金链条陡然紧张风险。今年6月20日银行业罕见的“钱荒”与此不无关系。再比如：贷款集中到本来就不缺乏资金的大企业、上市公司等，出现十几家银行同时给一家企业贷款的垒大户现象。企业一旦出现经营上的风吹草动，十几家银行一窝蜂上门催收贷款，甚至起诉到法院，本不应该倒闭的企业也被众多银行“逼死”了，最终是两败俱伤，银行贷款也成为风险资产。

　　这种状况也是造成金融资源配置严重不公的原因之一。金融资源都配置到了国企、央企、大型企业和上市公司上，中小微企业金融资源的可获得性大大降低；金融资源都流入到了城市，甚至将农村的金融资源也抽血到了城市，“三农”必将缺乏贷款支持等金融资源。

　　一定要从推动业务战略特色化、区域布局差异化等方面对我国银行业进行较为全面的改革。对工农中建交五大行来说，应该启动新一轮的改革。交通银行应该彻底商业化、市场化，有必要进行民营化改革。工农中建四大行在改革开放后的20世纪70年代末和80年代初成立之时就是根据其业务范围、服务对象、服务领域地域等来命名的，其名称就是其最熟悉的领域、地区、业务范围、特色和拳头产品，就是其差异化的核心竞争力。因此，四大行必须进行“名符其实”的改革，防止同质化恶性竞争，即：工行主要负责工商业银行业务；农行主要负责农业，定位在支持农业产业化、工业化、信息化和城镇化上银行业务；建行主要服务和支持国家的重点基本建设工程；中行主要触角在海外国际业务上。工农中建四大行按照“名符其实”改革要求，整合业务，收缩战线，撤并网点，精简人员。给民营资本银行腾出市场，让渡出业务领域。然后，加大设立自担风险的民营银行力度和步伐，使得商业银行逐步以民间资本和民营银行为主导，彻底市场化配置金融资源，提高配置效率。

　　地方性银行要坚持立足本地，向下延伸网点和服务，重点做优、做精区域内金融服务，打造本地最受尊敬的银行。社区性银行要接地气，专心致志地满足好小微企业和社区居民的金融需求，做社区最贴心的银行。

　　银行业改革的目的，就是要通过错位竞争、差异化发展降低金融风险、减少资源浪费，提升银行业金融机构的核心竞争力，增强银行业整体发展的可持续性。使得我国银行业走特色化、专业化发展道路。立足目标市场，发掘特色强项业务，专注核心精品业务，降低核心产品的可替代性，形成独特竞争优势。将银行各自的比较优势和资源支撑能力发挥出来，找准区域布局的战略定位，将有限的资源集中运用到熟悉市场需求的地区、联动性强的领域、管得住风险的业务上去。

　　总之，通过对银行业进行新一轮大刀阔斧的改革，全面提升银行业金融机构的核心竞争力，增强银行业整体发展的可持续性，更好服务于实体经济，支持经济健康发展。(常亮)